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《保險學(xué)原理》

考試-知識點(diǎn)押題資料

　　知識點(diǎn)一： 風(fēng)險與保險

　　風(fēng)險概述

　　一、風(fēng)險內(nèi)涵

　　大風(fēng)險：指損失的不確定性。學(xué)術(shù)界的其它表述：損失的可能即為風(fēng)險;風(fēng)險是指特定時間內(nèi)某種損失發(fā)生的可能性;風(fēng)險為可測定的和不確定的等等。

　　大損失的不確定性:指實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的變動程度而言，變動程度越大，風(fēng)險越大;反之，風(fēng)險越小。

　　風(fēng)險具有發(fā)生的客觀性和損失的不確定性。

　　風(fēng)險作用的主體是人類社會。

　　二、風(fēng)險因素：

　　大風(fēng)險因素：指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。

　　風(fēng)險因素的三種類型：

　　(1)物質(zhì)風(fēng)險因素：又稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素，某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的客觀原因和條件

　　(2)道德風(fēng)險因素：指由于個人的不誠實(shí)、不正直或不軌企圖，促使保險事故發(fā)生，以致引起社會財(cái)富損毀或人身傷亡的原因或條件(無形+品德)

　　(3)心理風(fēng)險因素：指由于人主觀上的疏忽或過失、僥幸或存在依賴心理，致使風(fēng)險事故發(fā)生的概率增加或損失程度擴(kuò)大因素(無形+心理狀態(tài))

　　三、風(fēng)險事故

　　火風(fēng)險事故：指使風(fēng)險的可能成為現(xiàn)實(shí)，以造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件

　　就某一事件來說：它是造成損失的直接原因，那么它就是風(fēng)險事故;

　　在其他條件來說：它是造成損失的間接原因，那么它便是風(fēng)險因素

　　下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故。

　　四、損失

　　大損失：指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少。

　　損失在保險行業(yè)分為：直接損失、間接損失

　　直接損失：指承保風(fēng)險造成的財(cái)產(chǎn)本身的損失

　　間接損失：由于直接損失而引起的損失

　　風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三者之間關(guān)系：

　　風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失

　　五、風(fēng)險特點(diǎn):

　　1)風(fēng)險存在的客觀性

　　2)風(fēng)險存在的普遍性

　　3)個別風(fēng)險發(fā)生的偶然性

　　4)大量風(fēng)險發(fā)生的必然性

　　5)風(fēng)險的可變性

　　六、風(fēng)險單位

　　危險單位：在財(cái)產(chǎn)保險中，危險單位是指一次保險事故可能造成的最大損失范圍。它是保險公司確定其能夠承擔(dān)的最高保險責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。

　　七、風(fēng)險的分類(單選)

　　1)按風(fēng)險的損害對象分類

　　財(cái)產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險

　　2)按風(fēng)險損失發(fā)生的原因分類

　　自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險

　　3)按風(fēng)險的性質(zhì)

　　純粹風(fēng)險、投機(jī)風(fēng)險

　　4)按風(fēng)險涉及的范圍

　　特定風(fēng)險、基本風(fēng)險

　　風(fēng)險管理的定義:

　　是指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險識別，風(fēng)險估測，風(fēng)險評價，對風(fēng)險實(shí)施有效的控制并妥善處理風(fēng)險所致的損失，從而達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動或行為。

　　大風(fēng)險管理最早起源于美國，風(fēng)險管理產(chǎn)生于 20 世紀(jì) 30 年代，在 50 年代末得到推廣風(fēng)險管理程序

　　1)風(fēng)險識別：指對單位面臨的風(fēng)險加以判斷、歸類和對風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程識別方法：財(cái)務(wù)報表法、風(fēng)險列舉法、生產(chǎn)流程圖法、現(xiàn)場檢查法

　　2)風(fēng)險估測

　　風(fēng)險估測：指通過對所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的頻率

　　3)風(fēng)險管理措施

　　風(fēng)險管理者通過對各種風(fēng)險和潛在損失的全面、科學(xué)的識別，并對損失發(fā)生的頻率和損失嚴(yán)重程度加以估計(jì)和預(yù)測后，管理人尋求有效途徑和方法來解決風(fēng)險損失風(fēng)險管理措施方法：

　　1 ) 避免風(fēng)險：指企業(yè)考慮到風(fēng)險損失的存在或有可能發(fā)生，主動放棄和拒絕實(shí)施某向可能引起風(fēng)險損失的方案

　　2 ) 損失控制：指風(fēng)險管理者實(shí)施對風(fēng)險的預(yù)防和抑制，以期減少風(fēng)險發(fā)生的次數(shù)，減輕其強(qiáng)度

　　3 ) 風(fēng)險中和：指風(fēng)險管理人采取措施將企業(yè)損失機(jī)會與獲利機(jī)會進(jìn)行平分

　　4 ) 風(fēng)險自留又稱自但風(fēng)險：企業(yè)或單位自行承擔(dān)財(cái)務(wù)損失后果的方式

　　5 ) 風(fēng)險轉(zhuǎn)移：指一些單位或個人為了避免承擔(dān)風(fēng)險損失，有意識地將損失或

　　與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)移給另外一些單位或個人。

　　風(fēng)險轉(zhuǎn)移：直接風(fēng)險轉(zhuǎn)移、間接風(fēng)險轉(zhuǎn)移(保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險、非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險

　　4)風(fēng)險管理決策

　　對風(fēng)險處理作出最終的決策，實(shí)現(xiàn)最小的經(jīng)濟(jì)成本獲得最高、最全面保障安全的風(fēng)險管理總目標(biāo)。

　　風(fēng)險管理的意義

　　(―)宏觀方面

　　1)有利于資源的合理利用

　　2)有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展

　　3)有助于保障人民生活安定

　　(二)微觀方面(風(fēng)險管理對單個企業(yè)的作用主要體現(xiàn)在以下方面)

　　1)有助于經(jīng)營目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)

　　2)可以減少決策的風(fēng)險性

　　3)有助于提高企業(yè)經(jīng)營效益

　　4)可以促使員工努力工作，提高效率

　　保險概述

　　―、保險的定義

　　是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡，傷殘，疾病或者達(dá)到合同約定的年齡，期限時，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。(根據(jù)《中華人民共和國保險法》第 2 條規(guī)定)

　　二、可保風(fēng)險

　　可保風(fēng)險：保險人承擔(dān)的風(fēng)險叫可保風(fēng)險

　　可保風(fēng)險的構(gòu)成條件:

　　1)風(fēng)險的發(fā)生具有偶然性;

　　2)風(fēng)險必須是使大量標(biāo)的都有可能遭受損失;

　　3)風(fēng)險必須是意外的;

　　4)風(fēng)險可能導(dǎo)致較大損失。

　　三、保險的特性

　　1.互助性、2.經(jīng)濟(jì)性、3.法律性、4.科學(xué)性

　　四、保險的分類

　　1)按投保意愿分類(自愿保險、法定保險

　　2)按保險標(biāo)的分類(財(cái)產(chǎn)保險、人身保險

　　3)按經(jīng)營政策分類(社會保險、普通保險

　　4)按保障的主體分類(團(tuán)體保險、個人保險

　　5)按風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式分類(共同保險、重復(fù)保險、原保險、再保險、轉(zhuǎn)分保)

　　五、報險的職能

　　(一)保險的基本職能

　　1)分散風(fēng)險

　　2)損失補(bǔ)

　　3)經(jīng)濟(jì)給付

　　(二)保險的派生職能

　　1)防災(zāi)防損職能

　　2)融資職能

　　六、報險的作用

　　一)保險的宏觀作用

　　1)保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行;

　　2)有助于財(cái)政、信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn);

　　3)平衡或增加外匯收入;

　　4)有利于高新技術(shù)的推廣應(yīng)用;

　　5)有利于安定人民生活

　　二)保險的微觀作用

　　1)有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)

　　2)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算

　　3)促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理

　　保險的產(chǎn)生與發(fā)展

　　一、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展

　　(一)海上保險

　　1. 海上保險的萌芽：

　　羅地安海商法》：凡因減輕船舶載重而拋棄入海的貨物，為全體利益損失者，應(yīng)由全體分?jǐn)們斶€。——危險分?jǐn)偝蔀楹Ｉ媳ｋU的借鑒和萌芽——后人稱其為共同海損

　　2. 海上保險的雛形：

　　公元前 800 年左右，古希臘率先興起一種船舶抵押貸款和貨物抵押貸款制度

　　14 世紀(jì)以后，在佛羅倫薩誕生了世界上第1張具有現(xiàn)代意義的保單。

　　1871年，英國議會正式通過一項(xiàng)法案，使他成為一個舉世聞名的社團(tuán)組織一一勞合社

　　一、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展

　　構(gòu)成共同海損必須具備的條件

　　1、采取措施時確實(shí)存在危及船、貨等共同安全

　　2、犧牲和費(fèi)用的支出必須是特殊性質(zhì)造成的(非常性的)

　　3、犧牲或費(fèi)用必須是有意做出的

　　4、犧牲或費(fèi)用是合理的

　　5、損失必須是共同海損行為所造成的直接后果

　　6、犧牲或費(fèi)用支出必須保全處在共同危險的財(cái)產(chǎn)，或者是一部分船獲救

　　(二)火災(zāi)保險

　　1.火災(zāi)保險起源于冰島

　　1676 年，第1家公營保險公司一一(德國)漢堡火災(zāi)保險局由 46 個協(xié)會合并宣告成立，開創(chuàng)了公營保險事業(yè)的先河。

　　(三)人身保險

　　17 世紀(jì)末，英國天文學(xué)家埃德蒙?哈雷，編制了第1張生命表

　　18世紀(jì)，陶德森依照年齡差等計(jì)算保護(hù)費(fèi)，并提出了“均衡保險費(fèi)”的理論，標(biāo)志著現(xiàn)代人身保險業(yè)的廣泛開展。

　　三、我國保險業(yè)的形成與發(fā)展

　　1805 年，由經(jīng)營中國貿(mào)易的英國商人率先在廣州開設(shè)了保險公司。

　　1875 年，我國第1家華商保險公司是上海義和公司保險行業(yè)以及稍后的保險招商局

　　1876 年，我國第1家民族資本的保險公司一一仁和保險公司

　　1878 年，設(shè)立濟(jì)和保險公司

　　1926 年，多家銀行籌資開班了安平保險公司

　　1931 年，中國銀行設(shè)立中國保險公司

　　1933 年，華商保險股份公司專營再保險業(yè)務(wù)

　　1935年，國民黨成立的中央信托局保險部

　　1805 年，由經(jīng)營中國貿(mào)易的英國商人率先在廣州開設(shè)了保險公司。

　　1875 年，我國第1家華商保險公司是上海義和公司保險行業(yè)以及稍后的保險招商局

　　1876 年，我國第1家民族資本的保險公司一一仁和保險公司

　　1878 年，設(shè)立濟(jì)和保險公司

　　1926 年，多家銀行籌資開班了安平保險公司

　　1931 年，中國銀行設(shè)立中國保險公司

　　1933 年，華商保險股份公司專營再保險業(yè)務(wù)

　　1935 年，國民黨成立的中央信托局保險部

　　1979年，中國人民保險公司正式恢復(fù)辦理國內(nèi)業(yè)務(wù)

　　選擇題：

　　1.風(fēng)險因素的三種類型：

　　1)物質(zhì)風(fēng)險因素、

　　2)道德風(fēng)險因素、

　　3)心理風(fēng)險因素

　　2.風(fēng)險的特點(diǎn)：

　　1)風(fēng)險存在的客觀性、

　　2)風(fēng)險存在的普遍性、

　　3)個別風(fēng)險發(fā)生的偶然性、

　　4)大量風(fēng)險發(fā)生的必然性、

　　5)風(fēng)險的可變性

　　3.風(fēng)險的分類：

　　1 ) 按風(fēng)險的損害對象分類(財(cái)產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險)

　　2 ) 按風(fēng)險損失發(fā)生的原因分類(自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)

　　險、技術(shù)風(fēng)險)

　　3 ) 按風(fēng)險的性質(zhì)(純粹風(fēng)險、投機(jī)風(fēng)險)

　　4 ) 按風(fēng)險涉及的范圍(特定風(fēng)險、基本風(fēng)險)

　　4.無過失責(zé)任風(fēng)險也叫絕對責(zé)任風(fēng)險。

　　5.風(fēng)險管理程序：

　　1)風(fēng)險識別、

　　2)風(fēng)險估測、

　　3)風(fēng)險管理措施、

　　4)風(fēng)險管理決策

　　6.風(fēng)險識別的方法：

　　1)財(cái)務(wù)報表分析法、

　　2)風(fēng)險列舉法、

　　3)生產(chǎn)流程圖法、

　　4)現(xiàn)場檢查法

　　7.風(fēng)險管理措施的方式：

　　1)避免風(fēng)險、

　　2)損失控制、

　　3)風(fēng)險中和、

　　4)風(fēng)險自留、

　　5)風(fēng)險轉(zhuǎn)移

　　8.風(fēng)險管理對單個企業(yè)的作用主要體現(xiàn)在哪些方面?

　　1)有助于經(jīng)營目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn);

　　2)可以減少決策的風(fēng)險性;

　　3)有助于提高企業(yè)經(jīng)營效益;

　　4)可以促使員工努力工作，提高效率。

　　9.可保風(fēng)險的構(gòu)成條件：

　　1)風(fēng)險的發(fā)生具有偶然性;

　　2)風(fēng)險必須是使大量標(biāo)的都有可能遭受損失;

　　3)風(fēng)險必須是意外的;

　　4)風(fēng)險可能導(dǎo)致較大損失。

　　10.保險的特性：互助性;經(jīng)濟(jì)性;法律性;科學(xué)性。

　　11.保險的分類

　　6 ) 按投保意愿分類(自愿保險、法定保險)

　　7 ) 按保險標(biāo)的分類(財(cái)產(chǎn)保險、人身保險)

　　8 ) 按經(jīng)營政策分類(社會保險、普通保險)

　　9 ) 按保障的主體分類(團(tuán)體保險、個人保險)

　　10 ) 按風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式分類(共同保險、重復(fù)保險、原保險、再保險、轉(zhuǎn)分保)

　　12.保險的派生職能：防災(zāi)防損;融資職能。

　　13.保險險種產(chǎn)生和發(fā)展的順序：海上保險;火災(zāi)保險;人身保險

　　14.公元前800年左右，古希臘率先興起一種船舶抵押貸款和貨物抵押貸款制度(海上保險的雛形)

　　15.14世紀(jì)以后，在佛羅倫薩誕生了世界上第1張具有現(xiàn)代意義的保單。

　　16.1871年，英國議會正式通過一項(xiàng)法案，使他成為一個舉世聞名的社團(tuán)組織——勞合社

　　17.火災(zāi)保險起源于冰島

　　18.1676年，第1家公營保險公司——(德國)漢堡火災(zāi)保險局由46個協(xié)會合并宣告成立，開創(chuàng)了公營保險事業(yè)的先河。

　　19.17世紀(jì)末，編制了第1張生命表

　　20.1805年，由經(jīng)營中國貿(mào)易的英國商人率先在廣州開設(shè)了保險公司。

　　21.風(fēng)險因素，風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系?

　　風(fēng)險因素，風(fēng)險事故和損失三者之間密切相關(guān)，共同構(gòu)成風(fēng)險的統(tǒng)一體。它們之間存在 著一種因果關(guān)系，可簡單表述為：風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。

　　二、名詞解釋

　　1. 風(fēng)險：是指損失的不確定性。學(xué)術(shù)界的其它表述：損失的可能即為風(fēng)險;風(fēng)險是指特 定時間內(nèi)某種損失發(fā)生的可能性;風(fēng)險為可測定的和不確定的等等。

　　2 信用風(fēng)險：指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而使對方造 成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。

　　3.可保風(fēng)險：保險人承擔(dān)的風(fēng)險叫可保風(fēng)險

　　4 危險單位：在財(cái)產(chǎn)保險中，危險單位是指一次保險事故可能造成的最大損失范圍。它是保險公司確定其能夠承擔(dān)的最高保險責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。

　　5.風(fēng)險管理：是指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險識別，風(fēng)險估測，風(fēng)險評價，對風(fēng)險實(shí)施有效的控制并妥善處理風(fēng)險所致的損失，從而達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動或行為。

　　6.保險：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡，傷殘，疾病 或者達(dá)到合同約定的年齡，期限時，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

　　三、論述題

　　1.風(fēng)險管理的意義

　　(一)宏觀方面

　　1 ) 有利于資源的合理利用

　　2 ) 有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展

　　3 ) 有助于保障人民生活安定

　　(二)微觀方面(風(fēng)險管理對單個企業(yè)的作用主要體現(xiàn)在以下方面)

　　1 ) 有助于經(jīng)營目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)

　　2 ) 可以減少決策的風(fēng)險性

　　3 ) 有助于提高企業(yè)經(jīng)營效益

　　4 ) 可以促使員工努力工作，提高效率

　　2.保險的職能

　　(一)保險的基本職能

　　1 ) 分散風(fēng)險

　　2 ) 損失補(bǔ)償

　　3 ) 經(jīng)濟(jì)給付

　　(二)保險的派生職能

　　1 ) 防災(zāi)防損職能

　　2 ) 融資職能

　　1 ) 風(fēng)險，風(fēng)險管理與保險的關(guān)系?無風(fēng)險無保險

　　2 ) 保險不保全部風(fēng)險

　　3 ) 風(fēng)險的增加是保險發(fā)展的條件

　　4 ) 保險是風(fēng)險管理的有效措施

　　5 ) 風(fēng)險管理水平制約保險的經(jīng)營效益

　　3. 保險的作用

　　(一)保險的宏觀作用

　　1 ) 保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行;

　　2 ) 有助于財(cái)政、信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn);

　　3 ) 平衡或增加外匯收入;

　　4 ) 有利于高新技術(shù)的推廣應(yīng)用;

　　5 ) 有利于安定人民生活

　　(二)保險的微觀作用

　　1 ) 有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)

　　2 ) 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算

　　3 ) 促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理

　　知識點(diǎn)二： 保險合同

　　保險合同概述

　　合同也稱契約：是兩個或兩個以上的當(dāng)事人之間確立、變更或終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　保險合同一種經(jīng)濟(jì)合同，是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，其中保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系主要指投保人為取得保險保障，與保險人協(xié)商約定的在保險合同保障期間雙方的權(quán)力義務(wù)關(guān)系

　　我國保險合同有財(cái)產(chǎn)保險合同和人身保險合同之分

　　二、保險合同的法律特征

　　1.保險合同必須合法

　　2.保險合同是雙方的法律行為

　　3.當(dāng)事人的法律地位平等

　　三、保險合同的特性

　　◎保障性：即某種損失是必然要發(fā)生的，通過保險合同，這些損失可以得到保障

　　◎附和性：其條款通常由保險人事先擬訂好，另一方當(dāng)事人只能訂立或不訂立合同的考慮，而就合同的條框內(nèi)容沒有太大的協(xié)商余地，所以具有附和性

　　◎射幸性：當(dāng)事人雙方因基于不確定的事件取得利益或遭受損失而達(dá)成的協(xié)議

　　◎最大誠信性：一方面要求投保人在訂立保險合同時對保險人的詢問及有關(guān)標(biāo)的的情況如實(shí)告知;另一方面要求保險人在訂立保險合同時，向投保人主動說明保險合同的主要內(nèi)容

　　四、保險合同的單證形式

　　◎投保單：又稱保書或要保單，是投保人向保險人申請保險的一種書面形式。

　　◎暫保單：保險人或保險代理人在正式發(fā)出保險單以前，出立給投保人或被保險人的一種臨時性保險憑證，表明已按保險契約辦理了保險手續(xù)，只是等待出立正式保險單(有效期不超過30天)

　　◎保險憑證：是保險人給投保人的一種表明保險契約已經(jīng)生效的書面證明，它是一種簡化了的保險單，與保險人簽發(fā)的保險單具有同等效力和作用

　　◎保險單：又稱保單，是保險人與投保人之間訂立保險合同的一種證明文件通常都盡量保險合同的主要內(nèi)容詳盡列明，包括保險人應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任保險單的基本內(nèi)容包括：

　　4 ) 保險項(xiàng)目

　　5 ) 承保范圍

　　6 ) 責(zé)任免除

　　7 ) 爭議處理

　　◎保險合同的其他單證形式

　　有背書、批單和附約等形式，通?？梢宰鳛閷υ蝺?nèi)容修改補(bǔ)充的證明文件，一經(jīng)保險合同雙方簽字確認(rèn)，對雙方均有約束力

　　五、保險合同的種類

　　1、按當(dāng)事人訂立合同的意愿分類

　　◎自愿保險合同：投保人和保險人雙方在平等互利、自愿協(xié)商的原則基礎(chǔ)上，簽訂保險合同的一種保險

　　◎法定保險合同：又稱強(qiáng)制保險合同，指保險合同當(dāng)事人雙方根據(jù)國家法律規(guī)定訂立的保險合同

　　法定保險的實(shí)施方法有兩種：

　　一是由中央或地方政府通過立法程序公布強(qiáng)制保險條例來實(shí)施，并授權(quán)保險公司為執(zhí)行機(jī)構(gòu);

　　二是由政府某些行政機(jī)關(guān)發(fā)布有關(guān)法律、法規(guī)或命令，規(guī)定一定范圍內(nèi)的人或物都必須參加保險，否則就不允許從事法律所許可的業(yè)務(wù)或活動。

　　2、按承保方式分類

　　◎特定式保單：按特定保險標(biāo)的逐筆予以承保的保險單，所以又稱為逐筆式保險，簡稱逐筆保單

　　◎總括式保單：又稱統(tǒng)保式保單，是保險人對所承保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)不分類別，只定出一個總的保險金額的保險單。適用于在一定期限內(nèi)需要分批發(fā)運(yùn)，且航程短、價值小的同類進(jìn)出口商品

　　◎流動式保單：根據(jù)投保人的需要，經(jīng)雙方事先約定，第某些財(cái)產(chǎn)，在規(guī)定期限和移動區(qū)域內(nèi)，對一定量的貨物實(shí)行總承擔(dān)的保險單稱為流動式保。適用于流動資產(chǎn)的保險，尤其適用在一定期限內(nèi)分批發(fā)運(yùn)、且品種單一的進(jìn)出口商品

　　(大米、原油、木材)的保險

　　◎預(yù)約保單：又稱開口保單或敞口保單，事先約定承保貨物范圍、每批運(yùn)輸貨物的最高金額、保險費(fèi)率以及保險費(fèi)結(jié)算辦法等的長期保險。主要適用于大量進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險——數(shù)量較多、期限長、而且需要在一定時期內(nèi)分批發(fā)運(yùn)的進(jìn)出口貨物

　　3、按保險價值分類

　　◎定值保險：指保險人和投保人雙方事先對保險標(biāo)的約定一個價值并載明于保險合同，按照約定價值確定保險金額，以此作為保險人所收取保險費(fèi)和保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍規(guī)定的事故損失時，計(jì)算賠款依據(jù)的一種保險，故又稱為約定價值保險

　　◎不定值保險：指保險人和投保人雙方訂立保險合同時，對保險標(biāo)的不約定B保險價值，而是由投保人進(jìn)行自行確定保險金額予以投保，并將其載明與保險合同中。

　　4、按保險標(biāo)的分類

　　◎財(cái)產(chǎn)保險合同：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同

　　◎人身保險合同：指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險

　　5、按保障的對象分類

　　◎原保險合同：指投保人與保險人之間簽訂保險合同，保障的對象是被保險人。

　　◎再保險合同：保障的業(yè)務(wù)對象是保險人，保險人直接承保業(yè)務(wù)之后，把自己承擔(dān)的保險責(zé)任的一部分或大部分轉(zhuǎn)讓給其他保險人，由再保險人來承擔(dān)。這種原保險人和再保險人之間簽訂的合同，稱為再保險合同

　　◎轉(zhuǎn)分保合同：簡稱轉(zhuǎn)分合同，指再保險人接受業(yè)務(wù)后，將自己承擔(dān)的再保險責(zé)任的一部分或大部分又轉(zhuǎn)讓給其他保險人或再保險人-——保障業(yè)務(wù)對象是再保險人保險合同的訂立原則和主要條款

　　一、保險合同的訂立原則

　　◎保險利益原則：又稱保險權(quán)益，指投保人對保險標(biāo)的具有法律承認(rèn)、可以投保的經(jīng)濟(jì)利益

　　保險利益的構(gòu)成條件：

　　1.保險利益必須合法、符合社會公共道德準(zhǔn)則

　　2.保險利益必須是可以確定的經(jīng)濟(jì)利益

　　保險利益的種類：

　　1.財(cái)產(chǎn)保險合同的保險利益

　　2.人身保險合同的保險利益：采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式

　　確立保險利益原則的意義：

　　1.避免道德風(fēng)險，指投保人或被保險人為獲取報下賠款而故意作為或不作為，由此造成或擴(kuò)大保險標(biāo)的的損失

　　2.防止賭博現(xiàn)象

　　3.限制補(bǔ)償金額-保險金額必須以投保人對保險標(biāo)的的保險利益的大小為限

　　◎最大誠信原則：又稱最高誠信原則，要求保險雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險合同時，必須最大限度地保持誠意、恪守信用，否則合同無效

　　◎補(bǔ)償原則：又稱賠償原則，指當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人應(yīng)該按照保險合同的條款規(guī)定履行其賠償責(zé)任

　　◎近因原則：是保險理賠工作中必須遵循的原則。近因指造成損失的最直接、最有效的原因，它這種原因與結(jié)果之間存在著直接必然的聯(lián)系。

　　◎權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則：是在保險人按照保險合同對保險標(biāo)的的損失履行賠償義務(wù)后，

　　依法從被保險人哪里去的追償權(quán)和所有權(quán)，包括代位求償和委付代位求償又稱代位追償，指當(dāng)保險標(biāo)的物發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者造成的損失，保險人向被保險人履行了損失賠償?shù)呢?zé)任后，被保險人必須將其向第三者索賠的權(quán)力轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三者追償。

　　委付，保險委付指在保險標(biāo)的遭受嚴(yán)重?fù)p失，雖然未達(dá)到權(quán)損程度，但全損的發(fā)生不可避免，被保險人要求保險人按推定全損賠償，并將財(cái)產(chǎn)的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給保險人的一種法律行為

　　◎分?jǐn)傇瓌t：是重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的簡稱，要求保險標(biāo)的發(fā)生損失后，賠償總額不得超過標(biāo)的物的可保價值，賠償由各保險人共同承擔(dān)順序責(zé)任、比例責(zé)任、限額責(zé)任。

　　二、保險合同主體

　　◎保險合同的當(dāng)事人

　　1.保險人

　　2.投保人

　　◎保險合同的關(guān)系人

　　1.被保險人。是指受保險合同保障的人被保險人與投保人之間的關(guān)系：

　　一是投保人為自己的利益與保險人簽訂的保險合同，投保人即為被保險人二是投保人為了他人利益簽訂的保險合同，投保人與被保險人分屬兩人

　　2.受益人。指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。

　　◎保險中介人

　　又稱保險中間人、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人。他們分別協(xié)助保險人或投保人或被保險人辦理簽訂保險合同、履行保險合同、解決保險合同爭議，以及處理理賠檢驗(yàn)等工作，從中得到以手續(xù)或傭金形式的勞務(wù)報酬

　　三、保險合同的主要條款1.當(dāng)事人條款

　　2.保險標(biāo)的：是保險合同保障的對象，保險標(biāo)的包括人身和各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益。

　　責(zé)任和信用

　　3.承保范圍：指保險合同中載明的保險熱所承擔(dān)的風(fēng)險及應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付責(zé)任。

　　4.責(zé)任免除：又稱除外責(zé)任，指保險人對承保范圍的進(jìn)一步說明或限制，明確

　　保險人不承保的風(fēng)險及保險人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的情況，使投保人加以重視

　　責(zé)任免除非三類情況：

　　不承保的風(fēng)險，即損失原因免除，如核輻射不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，即損失免除，如正常維修產(chǎn)生的間接損失，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任不承保的標(biāo)的。保險人對一些特殊的無法估價、易丟失而風(fēng)險責(zé)任太大、無法鑒定的標(biāo)的，一般都不予承保

　　5.保險期，自保險合同責(zé)任開始日到終止日期稱為保險期

　　6.保險價值

　　7.保險金額

　　8.保險費(fèi)及其支付辦法

　　9.保險金額賠償或給付

　　10.違約責(zé)任和爭議處理

　　保險合同的訂立與變更

　　一、保險合同的有效條件

　　1.合同主體必須具有保險合同的主體資格

　　2.當(dāng)事人的意思表示真實(shí)

　　3.合同內(nèi)容合法

　　二、保險合同當(dāng)事人的義務(wù)

　　◎投保人的基本義務(wù)

　　1.按時交付保險費(fèi)

　　2.保險事故發(fā)生后及時通知保險人并提供有關(guān)單證

　　3遵守有關(guān)保護(hù)報險標(biāo)的安全的規(guī)定，接受保險人對安全情況的監(jiān)督和建議

　　4.協(xié)助保險人執(zhí)行代位追償

　　◎保險人的基本義務(wù);

　　1.在保險金額內(nèi)及時履行賠償或給付義務(wù)

　　2.及時支付被保險人為防止減少保險標(biāo)的損失所支付的合理費(fèi)用

　　3.為客戶保密的義務(wù)三、保險合同的變更

　　◎保險合同主體的變更

　　指保險人、投保人、被保險人或受益人的變動

　　◎保險合同的內(nèi)容變更

　　指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)的變動，表現(xiàn)為保險合同條款的變更。

　　四、保險合同的終止

　　◎期滿終止

　　又稱屆滿終止，指保險合同期滿后，保險合同當(dāng)事人都無續(xù)約的表示，合同自然終止(最普遍、最基本的終止原因)

　　◎履約終止

　　指保險人履行了保險合同規(guī)定的全部賠償或給付義務(wù)后，合同自行終止

　　◎協(xié)議終止

　　又稱協(xié)議注銷、通知終止或通知注銷，是指雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，訂明保險合同在自然終止前，任何一方隨時可以注銷報險合同，但必須事先通知對方，砸發(fā)出通知若干天后保險合同終止

　　◎特殊終止

　　指在某些特殊情況下，保險合同可以終止。

　　保險合同的解釋和爭議處理

　　一、保險合同的解釋原則

　　◎文義解釋原則

　　指對合同條款的解釋以公平和尊重合同所用語言、文字的含義原則

　　◎意圖解釋原則

　　指在保險合同的條款文義不清或者有歧義是=時，通過邏輯分析及其他背景材料，判斷合同當(dāng)事人訂約時的真實(shí)意圖來解釋保險合同條款的方式

　　◎整體性原則

　　指對保險合同解釋不用拘泥于合同規(guī)定的只言片語、或斷章取義，而應(yīng)把合同的某個條款放到整個合同之中，根據(jù)整個合同訂立的目的，結(jié)合其他條款的規(guī)定，來確定某以具體合同條款的含義。

　　◎有利于被保險人和受益人的原則

　　二、保險合同的爭議處理

　　1、協(xié)商-又稱協(xié)商和解，簡稱和解，指保險合同爭議或糾紛發(fā)生后，有保險關(guān)系雙方通過友好協(xié)商，在互諒互讓的基礎(chǔ)上取得共識，在彼此都可以接受的條件系達(dá)成結(jié)束爭議或糾紛的一種方式

　　2.調(diào)解又稱調(diào)停，指有保險人和被保險人自愿將有關(guān)爭議或糾紛提交雙方同意的第三者，在雙方當(dāng)事人辨明是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上、促其互諒互讓，進(jìn)而進(jìn)行公平判斷，以使保險合同得以履行。

　　二、保險合同的爭議處理

　　3、仲裁，指保險合同雙方當(dāng)事人根據(jù)訂立的仲裁協(xié)議，將其爭議或糾紛提交給仲裁機(jī)構(gòu)，對其作出裁決或公斷。

　　仲裁程序：

　　1).發(fā)生爭議時，可由合同的任何一方在仲裁開始前一個月內(nèi)，提交仲裁申請以及各種資料，另一方在收到申請書一個月內(nèi)提出答辯書。

　　由訂約雙方各自指定一名仲裁人進(jìn)行仲裁，雙方的異議均應(yīng)在裁決前的抗辯書中提出。

　　2).在仲裁之前，往往要求由雙方指定的仲裁人再共同推行一名公斷人。

　　3).倘若由兩名仲裁人組成的第1仲裁能夠達(dá)到協(xié)議，原保險人和再保險人雙方都應(yīng)共同遵守所做的結(jié)論，否則需交公斷人繼續(xù)仲裁，公斷人所做的結(jié)論是最終裁決，對雙方當(dāng)事人都有約束力，必須共同遵守。

　　三、仲裁與訴訟的比較

　　1)仲裁是保險雙方當(dāng)事人依據(jù)仲裁協(xié)議，在發(fā)生爭議后，如果通過協(xié)商或調(diào)解仍達(dá)不成協(xié)議時，雙方自愿將爭議提交仲裁，是屬于雙方行為。

　　訴訟屬于單方行為，其原因是一方當(dāng)事人向法院訴訟時，不需要征得另一方同意，可由有管轄權(quán)的法院發(fā)出傳票，傳喚雙方出庭，另一方必須應(yīng)訴。

　　2)仲裁機(jī)構(gòu)是民間性質(zhì)的組織，沒有法定的管轄權(quán)法院是國家機(jī)器的重要組成部分，具有法定的管轄權(quán)

　　3)仲裁比訴訟更加靈活，自由，而且由于仲裁人一般都精通保險業(yè)務(wù)，裁決比較及時，不公開“曝光”，對雙方的商業(yè)關(guān)系和信譽(yù)影響也較小

　　4)仲裁方法手續(xù)簡便，解決問題迅速，費(fèi)用低廉，訴訟案件需要時間長，不僅費(fèi)時費(fèi)力，而且花費(fèi)也較高。

　　一、選擇題

　　1.保險合同的特征：保障性;附合性;射幸性;最大誠信性

　　2.保險合同的單證形式：投保單(也稱要保書);暫保單;保險憑證;保險單;

　　3.保險合同的種類

　　1 ) 按當(dāng)事人訂立合同的意愿分類：自愿保險合同;法定保險合同

　　2 ) 按承保方式分類：特定式保單;總括式保單;流動式保單;預(yù)約保單

　　3 ) 按保險價值分類：定值保險、不定值保險

　　4 ) 按保險標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險;人身保險

　　5 ) 按保障對象分類：原保險合同、再保險合同、轉(zhuǎn)分保合同

　　4.流動式保單也稱報告式保單

　　5.權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則包括的兩方面內(nèi)容：代位求償權(quán);委付

　　6.保險費(fèi)包括純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分，純保費(fèi)是保險人將自己承保的風(fēng)險的出險概率、以往的賠付率等多方面進(jìn)行綜合并科學(xué)計(jì)算而產(chǎn)生的，用于保險賠償或給付;附加保險 費(fèi)是保險人將自己的營業(yè)費(fèi)用、管理費(fèi)用等項(xiàng)費(fèi)用攤?cè)氡ｋU費(fèi)而產(chǎn)生的。

　　7.保險費(fèi)的支付辦法是指約定的支付時間、支付地點(diǎn)、支付方式、使用貨幣等。

　　8.保險合同的終止情況：

　　1)期滿終止(最普遍、最基本的終止原因);

　　2)履約終止;

　　3)協(xié)議終止;

　　4)特殊終止

　　9.保險合同解釋應(yīng)遵循的原則

　　1)文義解釋原則;

　　2)意圖解釋原則;

　　3)整體性原則;

　　4)有利于被保險人和受益人的原則

　　10.按照國際慣例，保險爭議或糾紛可以采用什么方式解決：協(xié)商、調(diào)解、仲裁，訴訟

　　11.國際性的仲裁機(jī)構(gòu)主要是聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會和國際商會仲裁院

　　12.倫敦海事仲裁委員會的影響最大

　　13.保險業(yè)務(wù)爭議的仲裁地點(diǎn)，通常約定在保險公司的所在地

　　14.多數(shù)保險合同中的仲裁條款都規(guī)定第1層仲裁人的費(fèi)用，由各當(dāng)事人自理。

　　15.保險合同的主體包括哪些?

　　1 ) 保險合同的當(dāng)事人：保險人，投保人

　　2 ) 保險合同的關(guān)系人：被保險人，受益人

　　3 ) 保險中介人：保險代理人，保險經(jīng)紀(jì)人，保險公估人

　　15. 保險合同的訂立程序：也要經(jīng)過要約和承諾。要約是一方向另一方提出

　　訂立合同的 建議。在訂立保險合同的過程中，一般由投保人向保險從提出投保的要求，承諾又稱接受提議，是指受約人在收到要約后對要約人表示愿意訂立合同。給予承諾的人可稱為承諾人，在 保險合同中承諾人通常指保險人。

　　16. 保險合同的有效條件必須具備以下條件：

　　1 ) 合同主體必須具有保險合同的主體資格。

　　2 ) 當(dāng)事人的意思表示真實(shí)

　　3 ) 合同內(nèi)容合法

　　17. 保險合同的變更，主要是指合同主體和內(nèi)容的變動。保險合同主體的變

　　更包括保險 人，投保人，被保險人或受益人的變動。保險合同內(nèi)容變更是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利，承 擔(dān)的義務(wù)的變動，表現(xiàn)為保險合同條款泊變更。

　　二、名詞解釋

　　1.保險憑證：是保險人給投保人的一種表明保險契約已經(jīng)生效的書面證明，它是一種簡化了的保險單，與保險人簽發(fā)的保險單具有同等的效力和作用。

　　2.特定式保單：是按特定保險標(biāo)的逐筆予以承保的保險單，所以稱為逐筆式保險，簡稱逐筆保單。

　　3.總括式保單：又稱統(tǒng)保式保單，是保險人對所承保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)不分類別，只定出一個總的保險金額的保險單。

　　4.流動式保單：根據(jù)投保人的需要，經(jīng)雙方事先約定，對某些財(cái)產(chǎn)，在規(guī)定期限和移動區(qū)域內(nèi)，對一定量的貨物實(shí)行總承保的保險單。

　　5.預(yù)約保單：又稱開口保單或敞口保單，主要適用于大量進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險。我國各對外貿(mào)易進(jìn)出口公司，一般都與有關(guān)保險公司簽訂“貨物運(yùn)輸預(yù)約保險協(xié)議書”。這種協(xié)議書是一種事先約定承保貨物范圍、每批運(yùn)輸貨物的最高金額、保險費(fèi)率以及保險費(fèi)結(jié)算辦 法等的長期保險，所使用的保險單叫做預(yù)約保單。

　　6.定值保險：指保險人和投保人雙方事先對保險標(biāo)的約定一個價值并載明于保險合同， 按照約定價值確定保險金額，以此作為保險人收取保險費(fèi)和保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍規(guī)定的事故損失時，計(jì)算賠款依據(jù)的一種保險，故又稱為約定價值保險。

　　7.近因原則：是保險理賠工作中必須遵循的原則。所謂近因，是指造成損失的最直接、 最有效的原因，它并非指與損失的發(fā)生在時間和空間上最接近的原因，而是指這種原因與結(jié)果之間存在著直接的必然聯(lián)系。

　　8.代位求償權(quán)：也稱代位追償，指當(dāng)保險標(biāo)的物發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者造成的損失，保險人向被保險人履行了損失賠償?shù)呢?zé)任后，被保險人必須將其向第三者索賠的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三者追償;保險人取代被保險人的地位和權(quán)利之前被 保險人若從第三者那里已經(jīng)獲得了賠款，賠款則屬保險人所有。

　　9.委付：指在保險標(biāo)地遭受嚴(yán)重?fù)p失，雖然未達(dá)到全損程度，但全損的發(fā)生不可避免， 被保險人要求保險人按推定全損賠償，并將財(cái)產(chǎn)的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給保險人的一種法律行為。

　　10.保險合同：是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其中“保險權(quán)利義務(wù) 關(guān)系”主要是指投保人為取得保險保障，與保險人協(xié)商約定的在保險合同保障期間雙方的權(quán) 利義務(wù)關(guān)系。

　　三、簡答題

　　1.保險合同的法律特征?

　　1 ) 保險合同必須合法

　　2 ) 保險合同是雙方的法律行為

　　3 ) 當(dāng)事人的法律地位平等

　　2.代位求償權(quán)構(gòu)成所必須具備的條件?

　　1 ) 損失必須是第三者因疏忽或過失產(chǎn)生的侵權(quán)行為或違法行為所造成，而

　　且第三者對這種損失，根據(jù)法律的規(guī)定或雙方在合同中的約定負(fù)有賠償責(zé)任。

　　2 ) 第三者的這種損害或違約行為又是保險合同中訂明的保險責(zé)任

　　3.重復(fù)保險進(jìn)行分?jǐn)偟脑瓌t：

　　1)順序責(zé)任;2)比例責(zé)任;3)限額責(zé)任

　　4.簡述保險合同的不同承保方式?

　　1 ) 特定式保單：是按特定保險標(biāo)的逐筆予以承保的保險單，又稱逐筆式保險，

　　簡稱逐筆保單。

　　2 ) 總括式保單：又稱統(tǒng)保式保單，是保險人對所承保的同一地點(diǎn)，同一所

　　有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)不分類別，只定出一個總的保險金額的保險單。

　　3 ) 流動式保單：根據(jù)投保人的需要，經(jīng)雙方事先約定，對某些財(cái)產(chǎn)，在規(guī)

　　定期限和移動區(qū)域內(nèi)，對一定量的貨物實(shí)行總承保的保險單。又稱報告式保單。

　　4 ) 預(yù)約保單：又稱開口保單或敞口保單，主要適用于大量進(jìn)出口貨物運(yùn)輸

　　保險。我國各對外貿(mào)易進(jìn)出口公司，一般都與有關(guān)保險公司簽訂“貨物運(yùn)輸預(yù)約保險書”。這種協(xié)議書 是一種事先約定承保貨物范圍，每批運(yùn)輸貨物的最高金額，保險費(fèi)率以及保險費(fèi)結(jié)算辦法等 的長期保險，所使用的保險單叫做預(yù)約保單。

　　5.簡述保險合同爭議的仲裁程序?

　　1 ) 發(fā)生爭議時，可由合同的任何一方在仲裁開始前一個月內(nèi)，提交仲裁申

　　請以及各種資料，另一方在收到申請書一個月內(nèi)提出答辯書。

　　2 ) 由訂約雙方各自指定一名仲裁人進(jìn)行仲裁，雙方的異議均應(yīng)在裁決前的抗

　　辯書中提出。

　　3 ) 在仲裁之前，往往要求由雙方指定的仲裁人再共同推行一名公斷人。

　　4 ) 倘若由兩名仲裁人組成的第1仲裁能夠達(dá)到協(xié)議，原保險人和再保險人雙

　　方都應(yīng)共同遵守所做的結(jié)論，否則需交公斷人繼續(xù)仲裁，公斷人所做的結(jié)論是最終裁決，對雙方當(dāng)事 人都有約束力，必須共同遵守。

　　6.保險合同當(dāng)事人的義務(wù)?

　　(一)投保人的基本義務(wù)

　　1 ) 按時交付保險費(fèi)

　　2 ) 保險事故發(fā)生后及時通知保險人并提供有關(guān)單證

　　3 ) 遵守有關(guān)保護(hù)保險標(biāo)的安全的規(guī)定，接受保險人對安全情況的監(jiān)督和建議

　　4 ) 協(xié)助保險人執(zhí)行代位追償權(quán)

　　(二)保險人的基本義務(wù)

　　1 ) 在保險金額內(nèi)及時履行賠償或給付義務(wù)

　　2 ) 及時支付被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的合理費(fèi)用

　　3 ) 為客戶保密的義務(wù)

　　四、論述題

　　1.保險合同訂立的原則

　　1 ) 保險利益原則

　　2 ) 最大誠信原則

　　3 ) 補(bǔ)償原則

　　4 ) 近因原則

　　5 ) 權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則

　　6 ) 分?jǐn)傇瓌t

　　2.保險合同的主要條款

　　1 ) 當(dāng)事人條款

　　2 ) 保險標(biāo)的

　　3 ) 承保范圍

　　4 ) 責(zé)任免除

　　5 ) 保險期

　　6 ) 保險價值

　　7 ) 保險金額

　　8 ) 保險費(fèi)及其支付辦法

　　9 ) 保險金賠償或給付

　　10 ) 違約責(zé)任和爭議處理

　　3.仲裁與訴訟的比較

　　1 ) 仲裁是保險雙方當(dāng)事人依據(jù)仲裁協(xié)議，在發(fā)生爭議后，如果通過協(xié)商或

　　調(diào)解仍達(dá)不成協(xié)議時，雙方自愿將爭議提交仲裁，是屬于雙方行為。

　　訴訟屬于單方行為，其原因是一方當(dāng)事人向法院訴訟時，不需要征得另一方同意，可由 有管轄權(quán)的法院發(fā)出傳票，傳喚雙方出庭，另一方必須應(yīng)訴。

　　2 ) 仲裁機(jī)構(gòu)是民間性質(zhì)的組織，沒有法定的

　　管轄權(quán) 法院是國家機(jī)器的重要組成部分，具有法定的管轄權(quán)

　　3 ) 仲裁比訴訟更加靈活，自由，而且由于仲裁人一般都精通保險業(yè)務(wù)，裁決比較及時， 不公開“曝光”，對雙方的商業(yè)關(guān)系和信譽(yù)影響也較小

　　4 ) 仲裁方法手續(xù)簡便，解決問題迅速，費(fèi)用低廉，訴訟案件需要時間長，

　　不僅費(fèi)時費(fèi)力，而且花費(fèi)也較高。

　　知識點(diǎn)三： 財(cái)產(chǎn)保險

　　一、財(cái)產(chǎn)保險的定義

　　*狹義的財(cái)產(chǎn)保險指以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險對象的保險，又可稱為產(chǎn)物保險

　　*廣義的財(cái)產(chǎn)保險指以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益和依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為對象的保險，簡稱財(cái)險或產(chǎn)險。

　　財(cái)產(chǎn)保險是對財(cái)產(chǎn)因意外事件造成的損失進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU，是由投保人與保險讓人簽訂保險合同，以確定的保險費(fèi)支出替代可能遭受損失的不確定性，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度

　　二、財(cái)產(chǎn)保險的保險標(biāo)的保險的保險標(biāo)的分類：

　　1.物質(zhì)財(cái)產(chǎn)指是財(cái)產(chǎn)保險最重要的保險標(biāo)的。它可以是動產(chǎn)，也可以是不動產(chǎn)，可以處于靜止?fàn)顟B(tài)、也可以是流動的(有形財(cái)產(chǎn))

　　2.與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益

　　它是由物質(zhì)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生的或依附于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)而存在的各種經(jīng)濟(jì)利益(這些經(jīng)濟(jì)利益必須是可以估價的，且價值能夠用貨幣形式表示，并被客觀所承認(rèn))

　　3.民事?lián)p害賠償責(zé)任

　　指由被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。

　　三、財(cái)產(chǎn)保險價值和保險金額的確定

　　1.物質(zhì)財(cái)產(chǎn)

　　物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的保險價值一般按照重置價值，即按照估計(jì)在某一時間重新購置或建筑、安裝同樣的一個新標(biāo)的所需的全部費(fèi)用來確定;或按照財(cái)產(chǎn)的賬面凈值，即按扣除折舊后的價值來確定

　　2.與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益

　　與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益有的有明確價值，如租金，運(yùn)費(fèi)，其確定的金額便是保險價值，保險雙方可根據(jù)保險價值約定保險金額

　　3.民事?lián)p害賠償責(zé)任

　　民事?lián)p害賠償責(zé)任的保險價值是由被保險人依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償金額。

　　四、財(cái)產(chǎn)保險的分類

　　1.按投保志愿分類：法定保險、自愿保險

　　2.按保險價值分類：定值保險、不定值保險

　　3.按保險的標(biāo)的分類：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險

　　利益保險：以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險，包括營業(yè)中斷險、運(yùn)費(fèi)保險

　　責(zé)任保險：以依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險

　　五、財(cái)產(chǎn)保險的風(fēng)險責(zé)任

　　*風(fēng)險的發(fā)生必須是偶然的和意外的

　　*風(fēng)險的的發(fā)生只能使被保險人遭受實(shí)際損失

　　*同類風(fēng)險的大量與分散

　　*風(fēng)險的發(fā)生不是由于被保險人的故意行為所致

　　*風(fēng)險發(fā)生造成額損失必須可以用貨幣進(jìn)行衡量

　　六、財(cái)產(chǎn)保險的職能

　　經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險的，職能。

　　用經(jīng)濟(jì)手段對自然災(zāi)害和意外事故造成保險標(biāo)的的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　七、財(cái)產(chǎn)保險的作用:

　　1)保證社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行;

　　2)有利于財(cái)政收支平衡和信貸收支平衡;

　　3)有利于企業(yè)完善經(jīng)濟(jì)核算和加強(qiáng)風(fēng)險管理;

　　4)有利于安定人民生活，穩(wěn)定社會秩序。

　　一、財(cái)產(chǎn)保險的保險利益原則

　　保險利益的存在，必須同時具備以下條件:

　　1)保險利益必須是合法的，是符合社會公共道德準(zhǔn)則的

　　2)保險利益必須是可能確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益

　　3)保險利益必須是具有經(jīng)濟(jì)價值的利益，這種利益在經(jīng)濟(jì)上可以估價，且其價值可以用貨幣形式表式，并被客觀所認(rèn)可。

　　財(cái)產(chǎn)所有人:享有保險財(cái)產(chǎn)占有、使用和處置的權(quán)利的絕對所有人財(cái)產(chǎn)受托人：指受他人委托負(fù)責(zé)財(cái)產(chǎn)照顧、保管的人

　　財(cái)產(chǎn)管理人：指財(cái)產(chǎn)所有人死亡后，受益人因年幼或其他原因不能自己管理財(cái)產(chǎn)，表表受益人管理財(cái)產(chǎn)

　　對財(cái)產(chǎn)安全負(fù)責(zé)的人：安全負(fù)責(zé)人是指財(cái)產(chǎn)雖非其所有，但因某種目的暫時占有而需要承擔(dān)法律責(zé)任的人

　　對財(cái)產(chǎn)享有留置權(quán)的人：是債權(quán)人占有債務(wù)人的動產(chǎn)，在債權(quán)人債權(quán)為實(shí)現(xiàn)之前，依法享有扣留債務(wù)人動產(chǎn)的權(quán)利

　　財(cái)產(chǎn)的抵押人和受押人財(cái)產(chǎn)的出租人或承租人

　　二、財(cái)產(chǎn)保險的賠償原則:

　　1)保險人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)現(xiàn)損失為根據(jù)

　　2)保險人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險金額為限

　　3)保險人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險利益為限

　　三、財(cái)產(chǎn)保險的賠償方式:

　　1)比例賠償方式：保險人賠償金額=保險金額/財(cái)產(chǎn)實(shí)際價值

　　2)第1危險賠償方式

　　3)限額賠償方式

　　團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險

　　一、火災(zāi)保險的定義

　　指以存放在規(guī)定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的，有保險人承擔(dān)被保險財(cái)產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)損失保險

　　團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險的基本風(fēng)險主要包括火災(zāi);爆炸;雷擊風(fēng)險。

　　二、團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險的基本內(nèi)容

　　1)適用范圍;適用于一切企業(yè)單位、社團(tuán)單位和機(jī)關(guān)單位等

　　2)保險標(biāo)的可保財(cái)產(chǎn)、特約可保財(cái)產(chǎn)、不保財(cái)產(chǎn)

　　3)保險金額與保險價值

　　固定資產(chǎn)保險金額與保險價值的確定;按賬面原值確定、按重置價值確定、按投保時實(shí)際價值協(xié)商確定流動資產(chǎn)保險金額與保險價值的確定

　　由被保險人按最近12個月的賬面平均余額確定由被保險人自行確定

　　1)保險費(fèi)率的厘定

　　2)保險賠償

　　1.保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失屬于全部損失

　　2.保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失屬于部分損失

　　3.如果受損保險財(cái)產(chǎn)的保險金額等于或高于重置重建價值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額.

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險：簡稱家財(cái)險，是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險對象的保險。它屬于火災(zāi)保險范疇，強(qiáng)調(diào)保險標(biāo)的的實(shí)體性和保險地址的固定性。

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險的基本內(nèi)容

　　1)適用范圍：凡屬于城鄉(xiāng)居民或個人、外國駐華個人及其家庭自由財(cái)產(chǎn)、帶他

　　人保管財(cái)產(chǎn)或他人共有的財(cái)產(chǎn)，都可以投保家財(cái)險。

　　2)險種結(jié)構(gòu)

　　3)保險標(biāo)的

　　4)責(zé)任范圍

　　5)責(zé)任期限

　　6)責(zé)任免除

　　◎戰(zhàn)爭、軍事行動、暴力行動、核輻射和核污染等

　　◎被保險人的故意行為或其他家庭成員的故意行為

　　◎電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過度和超負(fù)荷、碰線、弧花走點(diǎn)、自身法人等原因造成的本身損失

　　◎堆放在露天的別保險財(cái)產(chǎn)，由于暴風(fēng)雪災(zāi)所造成的損失

　　◎蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€和家禽的走失、失竊或死亡所造成的的損失

　　◎被保險財(cái)產(chǎn)在違章建筑、危險建筑內(nèi)發(fā)生的保險事故的損失

　　◎其他不屬于保險單上載明的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失

　　工程保險

　　工程保險是指以各種土木建筑、機(jī)器設(shè)備安裝、船舶建造等工程為保險對象的綜合性財(cái)產(chǎn)保險，承保工程項(xiàng)目在建造期間乃至工程結(jié)束以后的一定時期的一切意外物質(zhì)損失，以及因被保險人疏忽個過失造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損害而應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任

　　一、建筑工程一切險的承保內(nèi)容

　　建筑工程一切險適用于一切合法土木建筑工程項(xiàng)目。承保的內(nèi)容包括以土木建筑為主體的工程在建筑期間由于保險危險造成的物質(zhì)損失，列明的費(fèi)用及對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　二、建筑工程一切險的被保險人：

　　所有對工程建造期間承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的各關(guān)系方都可成為一張保單的投保人和被保險人，其中包括：

　　1)工程所有人

　　2)承包人，即負(fù)責(zé)建筑工程的施工單位

　　3)分承包人，即向承包人承包部分工程的施工單位

　　4)技術(shù)顧問，建筑師，設(shè)計(jì)師，工程師和負(fù)責(zé)工程設(shè)計(jì)，咨詢，監(jiān)督的其他專

　　業(yè)人員

　　5)其他關(guān)系方

　　三、安裝工程一切險承保內(nèi)容

　　安裝工程一切險簡稱安工險模式與建工下相輔相成的一個險種，安工險的保險標(biāo)的主要為各種工廠、礦山用的機(jī)器設(shè)備及剛結(jié)構(gòu)的建筑物和裝置、承保內(nèi)容包括以上標(biāo)的在安裝調(diào)試過程中由于責(zé)任免除以外的一切危險造成物質(zhì)損失、列明的費(fèi)用及對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任

　　四、安裝建筑工程一切險的被保險人:

　　1)工程所有人

　　2)承包人

　　3)分承包人，即向承包人承包部分工程的施工單位

　　4)供貨人

　　5)制造人

　　6)技術(shù)顧問

　　7)其他關(guān)系放

　　1.根據(jù)保險價值的關(guān)系分類，物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的保險金額可分為足額保險、不足額保險和超額保險。

　　2.構(gòu)成財(cái)產(chǎn)保險的風(fēng)險責(zé)任必須符合的條件?(簡述財(cái)產(chǎn)保險的風(fēng)險責(zé)任?)

　　1 ) 風(fēng)險的發(fā)生必須是偶然和意外的;

　　2 ) 風(fēng)險的發(fā)生只能是被保險人遭受實(shí)際損失;

　　3 ) 同類風(fēng)險的大量與分散;

　　4 ) 風(fēng)險的發(fā)生不是由于被保險人的故意行為所致;

　　5 ) 風(fēng)險發(fā)生造成的損失必須是可以用貨幣進(jìn)行衡量的。

　　3.財(cái)產(chǎn)保險的作用：

　　1 ) 保證社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行;

　　2 ) 有利于財(cái)政收支平衡和信貸收支平衡;

　　3 ) 有利于企業(yè)完善經(jīng)濟(jì)核算和加強(qiáng)風(fēng)險管理;

　　4 ) 有利于安定人民生活，穩(wěn)定社會秩序。

　　4.團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險的基本風(fēng)險主要包括火災(zāi);爆炸;雷擊風(fēng)險

　　5.在我國財(cái)產(chǎn)保險市場上，團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險的主要險種有1)財(cái)產(chǎn)保險基本險、2)財(cái)產(chǎn)保險綜合險、3)機(jī)器損壞險、4)利潤損失險及其他附加險等

　　6.安居綜合保險的特點(diǎn)是組合性。

　　7.安工險一般應(yīng)包括試車考核期。考核期的長短應(yīng)根據(jù)工程合同上的規(guī)定來決定。財(cái)產(chǎn)保險的保險標(biāo)的通常有哪幾種?

　　1)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)2)與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益3)民事?lián)p害賠償責(zé)任

　　8.財(cái)產(chǎn)保險的保險金額與保險價值如何確定?

　　由于財(cái)產(chǎn)保險折標(biāo)的種類繁多，因此，每類標(biāo)的保險價值和保險金額的確定方法不同：

　　1 ) 物質(zhì)財(cái)產(chǎn)：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)通常都有明確的價值，其保險價值一般按照重置價

　　值，即按照 估計(jì)在某一時間重新購置或建筑，安裝同樣的一個新標(biāo)的所需的全部費(fèi)用來確定;或按照財(cái)產(chǎn)的賬面凈值，即按扣除折舊后的價值來確定;或按市價，即按照用投保當(dāng)時的市場價格所 估計(jì)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值予以確定。

　　2 ) 與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益：有的有明確價值，其確定的金額便是保險

　　價值，保險雙方可根據(jù)保險價值約定保險金額。有的沒有明確的價值，由保險雙方約定保險金額。

　　3 ) 民事?lián)p害賠償責(zé)任：保險價值就是應(yīng)由被保險人依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠

　　償金額。這一金額很難預(yù)定，保險人一般通過規(guī)定最高賠償限額和免賠額(率)來限定保險責(zé)任。

　　9.財(cái)產(chǎn)保險有哪幾種分類方法?

　　1 ) 按投保意愿分類：可分為法定保險和自愿保險

　　2 ) 按保險價值分類：定值保險和不定值保險

　　3 ) 按保險標(biāo)的分類：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險，利益保險和責(zé)任保險

　　10.財(cái)產(chǎn)保險的職能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

　　11.財(cái)產(chǎn)保險的保險利益的存在，必須同時具備哪些條件?

　　1 ) 保險利益必須是合法的，是符合社會公共道德準(zhǔn)則的

　　2 ) 保險利益必須是可能確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益

　　3 ) 保險利益必須是具有經(jīng)濟(jì)價值的利益，這種利益在經(jīng)濟(jì)上可以估價，且

　　其價值可以用貨幣形式表式，并被客觀所認(rèn)可。

　　12.財(cái)產(chǎn)保險的原則有哪些?

　　1)財(cái)產(chǎn)保險的保險利益原則2)財(cái)產(chǎn)保險的賠償原則

　　13.財(cái)產(chǎn)保險的賠償原則主要內(nèi)容包括?

　　1 ) 保險人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)現(xiàn)損失為根據(jù)

　　2 ) 保險人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險金額為限

　　3 ) 保險人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險利益為限

　　14.財(cái)產(chǎn)保險的基本賠償方式?

　　1)比例賠償方式2)第1危險賠償方式3)限額賠償方式

　　15.團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險的基本內(nèi)容有哪些?

　　1)適用范圍2)保險標(biāo)的3)保險金額與保險價值4)保險費(fèi)率的厘定5)保險賠償

　　16.簡述家庭財(cái)產(chǎn)保險的基本內(nèi)容?

　　1)適用范圍2)險種結(jié)構(gòu)3)保險標(biāo)的4)責(zé)任范圍5)責(zé)任期限6)責(zé)任免除

　　17.概述建筑工程一切險的承保內(nèi)容和被保險人

　　建筑工程一切險適用于一切合法土木建筑工程項(xiàng)目。承保的內(nèi)容包括以土木建筑為主體 的工程在建筑期間由于保險危險造成的物質(zhì)損失，列明的費(fèi)用及對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　建筑工程一切隊(duì)的被保險人：所有對工程建造期間承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的各關(guān)系方都可成為一 張保單的投保人和被保險人，其中包括：

　　1 ) 工程所有人

　　2 ) 承包人，即負(fù)責(zé)建筑工程的施工單位

　　3 ) 分承包人，即向承包人承包部分工程的施工單位

　　4 ) 技術(shù)顧問，建筑師，設(shè)計(jì)師，工程師和負(fù)責(zé)工程設(shè)計(jì)，咨詢，監(jiān)督的其他

　　專業(yè)人員

　　18.其他關(guān)系方財(cái)產(chǎn)保險：是指以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益和依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險對象的保險。

　　19.火災(zāi)保險：是指以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)被保險財(cái)產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)損失保險。

　　20.家庭財(cái)產(chǎn)保險：簡稱家財(cái)險，是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的 物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險對象的保險。它屬于火災(zāi)保險范疇，強(qiáng)調(diào)保險標(biāo)的的實(shí)體性和保險地址的固 定性。

　　21. 工程保險的主要險種：建筑工程一切險和安裝工程一切險

　　知識點(diǎn)四： 運(yùn)輸保險

　　一、機(jī)動車輛保險概述

　　機(jī)動車輛是財(cái)產(chǎn)保險的一種,以各種機(jī)動車輛本身及其第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。前者簡稱車身險，屬狹義的財(cái)產(chǎn)保險范疇;后者簡稱第三者責(zé)任險，屬責(zé)任保險范疇。

　　1、2004年5月1日開始實(shí)施的我國首部《道路交通安全法》將第三者責(zé)任險規(guī)定為法定保險。

　　2、在我國，保險公司承保的機(jī)動車輛包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車和特種車等。

　　機(jī)動車輛的分類：

　　1.按使用性質(zhì)，營業(yè)車輛和非營業(yè)車輛

　　2.按所有權(quán)分類，公有車輛和私有車輛

　　3.按機(jī)動車的種類劃分，汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車和特種車

　　二、機(jī)動車輛保險的特點(diǎn):(2017年簡答)

　　1)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險方式;

　　2)被保險人的范圍廣;

　　3)普遍規(guī)定免賠額或免賠率;

　　絕對免賠額：指保險標(biāo)的損失超過規(guī)定的免賠額度時，保險人只對超過部分負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

　　相對免賠額：指保險標(biāo)的損失超過規(guī)定的免賠限度時，保險人對全部損失負(fù)賠償責(zé)任，不超過免賠額時，保險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

　　1)恢復(fù)原狀賠償原則;

　　2)無賠款費(fèi)率折扣原則。

　　三、機(jī)動車輛的保險險種

　　1)基本險

　　車輛損失險、第三者責(zé)任險

　　2)附加險

　　車輛損失附加險、第三者責(zé)任險附加險、不計(jì)免賠特約險。

　　車輛損失附加險包括全車盜竊險、玻璃單獨(dú)破碎險、車輛停駛損失險、自然損失險、新增加設(shè)備損失險。

　　3)普遍規(guī)定免賠額或免賠率;

　　4)恢復(fù)原狀賠償原則;

　　5)無賠款費(fèi)率折扣原則。

　　◎國外的汽車保險，通常包括車輛損失險、第三者責(zé)任險、被保險人意外傷害險、醫(yī)療費(fèi)用險及車內(nèi)毛毯行李險。我國各保險公司現(xiàn)行的機(jī)動車輛保險主要承保前兩種。

　　四、機(jī)動車輛保險的承保責(zé)任

　　1.車輛損失險的保險責(zé)任

　　碰撞責(zé)任非碰撞責(zé)任合理施救

　　車輛損失險的折舊金額一般不超過新車購置價的80%

　　2.第三者責(zé)任險的保險責(zé)任

　　被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，因意外事故造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人依照<道路交通事故處理辦法>和保險合同的規(guī)定予以賠償。

　　五、機(jī)動車輛保險的責(zé)任免除

　　1.車輛損失險的責(zé)任免除

　　1)自然磨損，銹蝕，故障

　　2)地震造成的損失

　　3)玻璃單獨(dú)破碎

　　4)輪胎單獨(dú)損失

　　5)兩輪及經(jīng)便摩托車停放期間翻倒的損失

　　6)自燃以及不原因產(chǎn)生的火災(zāi)

　　7)人工直接供油，高溫烘烤造成的損失

　　8)受本車所載貨物撞擊的損失

　　9)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分

　　10)保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機(jī)損壞

　　2.第三者責(zé)任險的責(zé)任免除:

　　1)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)

　　2)被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)

　　3)私有、個人承包車輛的被保險人或其他允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)

　　3.車輛損失險和第三者責(zé)任險共同的責(zé)任免除

　　4.不保的風(fēng)險。

　　(1)戰(zhàn)爭、軍事沖突和暴亂;

　　(2)扣押、罰沒和政府征用;

　　(3)無正式駕駛證開車;

　　(4)非被保險人或非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛;

　　(5)駕駛?cè)?、被保人或其家屬的故意行?

　　(6)駕駛員飲酒、吸毒和被藥物麻醉;

　　(7)保險車輛肇事逃逸;

　　(8)競賽、測試、教練、拖曳其他車輛或在營業(yè)性場所修理期間;

　　(9)機(jī)動車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個未投保第三者責(zé)任險;

　　(10)保險事故發(fā)生時,保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和牌照,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。

　　5.不保的損失和費(fèi)用

　　(1)保險車輛發(fā)生意外事故,致使被保險人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣等的各種間接損失;

　　(2)保險車輛全車被搶、被盜,或在此期間受損、或部件、設(shè)備丟失,以及第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失;

　　(3)因污染引起的任何賠償;

　　(4)因保險事故造成的精神損害賠償;

　　(5)不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的其他損失和費(fèi)用。

　　六、機(jī)動車輛的保險金額及其確定

　　(一)車輛損失險的保險金額

　　1.新車購置價

　　2.實(shí)際價值

　　3.協(xié)商價值

　　(二)第三者責(zé)任險的賠償限額

　　賠償限額是保險人計(jì)算保險費(fèi)的依據(jù),同時也是保險人每次承擔(dān)第三者責(zé)任險的最高賠償金額。

　　機(jī)動車輛第三者責(zé)任險的賠償額可分為有限額和無限額兩種。

　　機(jī)動車輛保險的起訖：通常機(jī)動車輛的保險期限為一年，自保險單載明之日零時起到保險期滿日24小時止。對于當(dāng)天投保的車輛，起保時間應(yīng)為次日零時，期滿續(xù)保需另班手續(xù)

　　七、保險費(fèi)的計(jì)算與無賠款優(yōu)待

　　(一)機(jī)動車輛損失險的保險費(fèi)

　　1.機(jī)動車輛損失險保險費(fèi)率的確定:

　　(1)車輛用途。

　　(2)車輛本身及維修狀況。

　　(3)駕駛?cè)藛T情況。

　　(4)車輛行駛區(qū)域及存放場所。

　　2.機(jī)動車輛損失險的保險費(fèi):

　　車輛損失險保費(fèi)=基本保費(fèi)+(保險金額x費(fèi)率)

　　(二)第三者責(zé)任險的保險費(fèi)

　　我國機(jī)動車輛第三者責(zé)任險的保險費(fèi)是根據(jù)車輛種類和使用性質(zhì),按照投保人選擇的賠償限額檔次,從費(fèi)率表中查出保險費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),它是一種固定保險費(fèi)。

　　最高賠償限額一般分為五個檔次,即分別為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元。

　　(三)機(jī)動車輛損失險的短期費(fèi)率

　　機(jī)動車輛的保期如果不滿一年,應(yīng)按短期費(fèi)率計(jì)收保險費(fèi),短期費(fèi)率分為按日比例計(jì)收保費(fèi)和按月計(jì)收保費(fèi)。

　　九、機(jī)動車輛保險的理賠

　　(一)免賠額或免賠率規(guī)定

　　1.負(fù)全部責(zé)任的免賠20%;

　　2.負(fù)主要責(zé)任的免賠15%;

　　3.負(fù)同等責(zé)任的免賠10%;

　　4.負(fù)次要責(zé)任的免賠5%;

　　5.單方肇事事故的免賠20%。

　　(二)車輛損失險的賠款處理

　　1.全部損失：按保險金額賠償。若有殘值，歸保險人，保額超過實(shí)際價值，按實(shí)際價值賠償。

　　保險金額等于或低于出險時的實(shí)際價值，則按保險金額賠償：

　　賠款=(保額-殘值)*事故責(zé)任比例*(1-免賠率)

　　或賠款=(保額-殘值)*事故責(zé)任比例-絕對免賠額

　　如果保險金額高于出險時的實(shí)際價值，則按出險時的實(shí)際價值賠償：

　　賠款=(實(shí)際價值-殘值)*事故責(zé)任比例*(1-免賠率)

　　或賠款=(實(shí)際價值-殘值)*事故責(zé)任比例-絕對免賠額

　　2.部分損失：部分損失是指保險車輛尚未達(dá)到整體損毀或推定全損的程度,推定全損：指保險標(biāo)的雖未達(dá)到實(shí)際全損程度，但可以按全損處理。

　　(1)保險金額根據(jù)投保時新車購置價確定的，按實(shí)際修理費(fèi)用賠償。即：

　　賠款=修理費(fèi)*事故責(zé)任比例*(1-免賠率)

　　賠款=修理費(fèi)*事故責(zé)任比例-絕對免賠額

　　(2)保險金額低于投保時新車購置價確定的，按保險金額與投保時新車購置價的比例賠償。即：

　　賠款=修理費(fèi)*保額/新車購置價*事故責(zé)任比例*(1-免賠率)

　　賠款=修理費(fèi)*保額/新車購置價*事故責(zé)任比例-絕對免賠額

　　3.連續(xù)賠償。

　　機(jī)動車輛損失險保單可連續(xù)承擔(dān)賠償責(zé)任,即在保險有效期內(nèi),不論發(fā)生一次或多次屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失而支出的修理費(fèi)用,只要每次賠償?shù)陀诒ｎ~,保單繼續(xù)有效,并按原保額負(fù)責(zé)。但多次賠付的累計(jì)數(shù)額可以超過保額。換言之,一旦一次賠款達(dá)到保額,保單即行終止。

　　4.施救、保護(hù)、移動費(fèi)用。保險車輛發(fā)生保險事故后的施救、保護(hù)和移動費(fèi)用應(yīng)當(dāng)在保險金額內(nèi)給予補(bǔ)償。

　　(三)第三者責(zé)任險的賠款處理

　　1.對第三者的死亡、傷殘或財(cái)物損失,要堅(jiān)持“以責(zé)論處”的原則,按被保險人和第三者當(dāng)事雙方的責(zé)任大小,分為全部責(zé)任、主要責(zé)任、同等責(zé)任、次要責(zé)任、一定責(zé)任和無責(zé)任來承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。

　　2).對第三者的直接經(jīng)濟(jì)損失和補(bǔ)償費(fèi)用應(yīng)認(rèn)真審核，剔除各種間接損失及不合理的費(fèi)用開支，第三者人員傷亡的醫(yī)療和補(bǔ)償費(fèi)用若超過保險單載明的最高賠償限額，應(yīng)按賠償限額予以負(fù)責(zé)。

　　2.保險車輛被他人私自開走或偷竊后肇事,造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失,在肇事者未查獲前,如果公安、交通部門要求被保險人負(fù)責(zé)一部分或全部賠償,保險人可予以負(fù)責(zé);對肇事者查獲后而無力賠償?shù)牟糠?保險人亦可酌情負(fù)責(zé)。

　　3.在第三者責(zé)任險有效期內(nèi),倘若多次發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人均可賠償、保單繼續(xù)有效，直至保險期滿

　　海上保險

　　海上保險：是以海洋特定范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，利益，運(yùn)費(fèi)及其責(zé)任等作為承保標(biāo)的的一種保險，簡稱水險。

　　海上保險的特點(diǎn)：國際性、綜合性、復(fù)雜性

　　按承保標(biāo)的分類，海上保險主要可分為以下五種：

　　1)船舶保險

　　2)海上運(yùn)輸貨物保險

　　3)運(yùn)費(fèi)保險

　　4)保障與賠償責(zé)任保險

　　5)海上石油開發(fā)保險。

　　1)船舶保險

　　船舶保險的承保內(nèi)容

　　◎船舶◎與船舶有關(guān)的利益

　　◎船東或承租人應(yīng)付的損害賠償責(zé)任船舶保險的承保險別

　　1.全損險

　　◎海上災(zāi)難◎水災(zāi)、爆炸◎船長、船員和引水員、修船人員及租船人的疏忽、過失或有意損害行為?！騺碜源獾谋┝ΡI竊或海盜行為◎拋棄貨物

　　◎船舶機(jī)件或船殼的內(nèi)在缺陷◎核裝置或核反應(yīng)堆發(fā)生故障或意外事故

　　◎任何政府當(dāng)局,為防止或減輕因承保風(fēng)險造成被保險船舶損壞引起的污染所采取的行動。

　　2.一切險。

　?、偃繐p失。構(gòu)成船舶失蹤的索賠期限一般不能少于兩個月。

　　②部分損失。部分損失是指不屬于實(shí)際全損或推定全損的搬失。

　?、叟鲎藏?zé)任。包括被保險船舶與其他船舶碰撞或觸碰任何浮動的、固定的物體或其他物體而引起的被保險人應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任。

　?、芄餐p和救助

　　共同海損(General average)是指載貨部舶在運(yùn)輸途中遭受海難或其他意外事故危及船、貨的共同安全,為挽救船舶及貨物而采取合理措施,從而導(dǎo)致船、貨等一部分財(cái)產(chǎn)的特殊犧牲和支付的特殊費(fèi)用。這部分損失由船舶、貨物、運(yùn)費(fèi)等有關(guān)受益方根據(jù)船舶、貨物等到達(dá)目的港時的價值按比例分?jǐn)偂?/p>

　　構(gòu)成共同海損必須具備以下條件:

　　一是采取措施時確實(shí)存在危及船、貨等的共同安全的危險;

　　二是犧牲和費(fèi)用的支出必須是非常性的,而且是有意和合理的;三是犧牲和費(fèi)用的支出使處在共同危險中的船、貨及財(cái)產(chǎn)等獲救;四是犧牲或費(fèi)用的支出必須是共同海損行為直接造成的后果。

　　3.責(zé)任免除

　　(1)不適航,

　　(2)被保險人及其代表的疏忽或故意行為;

　　(3)被保險人恪盡職責(zé)應(yīng)予發(fā)現(xiàn)的正常磨損、銹蝕、腐爛或保養(yǎng)不周,或材料缺陷,包括不良狀態(tài)部件的更換和修理等。

　　海上貨物運(yùn)輸保險

　　1.基本險

　　平安險：對全部損失負(fù)賠償責(zé)任

　　水漬險：對單獨(dú)海損負(fù)責(zé)賠償(包括由于惡劣天氣、雷電、海嘯等造成的損失)

　　一切險：承保的責(zé)任除了平安險和水漬險的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險貨物在運(yùn)輸途中由于外來原因所造成的全部或部分損失

　　2.附加險一般附加險特別附加險

　　運(yùn)費(fèi)的三種形式：預(yù)付運(yùn)費(fèi)、到付運(yùn)費(fèi)、保利運(yùn)費(fèi)

　　我國海上運(yùn)輸貨物保險承保的一般附加險:

　　1)偷竊，提貨不著險

　　2)淡水雨淋險

　　3)短量險

　　4)混雜，玷污險

　　5)滲漏險

　　6)碰損，破碎險

　　7)串味險

　　8)受潮受熱險

　　9)鉤損險

　　10)包裝破裂險

　　11)銹損險

　　保障與賠償責(zé)任保險：

　　簡稱保賠保險，指承保船東在經(jīng)營船舶時可能產(chǎn)生，但不包括在船舶承保范圍內(nèi)的責(zé)任保險。

　　保賠保險的承保責(zé)任一般包括以下內(nèi)容：

　　1)人身傷亡和疾病

　　2)遣返，派遣及其費(fèi)用

　　3)碰撞及污染責(zé)任等

　　國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險

　　一、國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險

　　簡稱貨運(yùn)險，承保國內(nèi)水、陸、空各種運(yùn)輸工具運(yùn)載的貨物應(yīng)自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，還承保承運(yùn)機(jī)構(gòu)存?zhèn)}侯運(yùn)、候運(yùn)或中轉(zhuǎn)以及裝卸時的責(zé)任等

　　1.國內(nèi)運(yùn)輸保險貨物的分類

　　(1)按照運(yùn)輸方式分類，可分為五種情況

　　◎水上運(yùn)輸貨物保險

　　◎鐵路運(yùn)輸貨物保險

　　◎公路運(yùn)輸貨物保險

　　◎航空運(yùn)輸貨物保險

　　◎聯(lián)運(yùn)險：承保貨物采用兩種或兩種以上的運(yùn)輸方式，在運(yùn)轉(zhuǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失。

　　2.國內(nèi)運(yùn)輸保險貨物的險別

　　(1)按照保險人承擔(dān)責(zé)任的方式劃分，可分為四類

　　◎基本險

　　◎綜合險

　　◎附加險責(zé)任

　　◎責(zé)任免除

　　3.保險責(zé)任的起訖

　　國內(nèi)保險運(yùn)輸貨物保險的期限通常以運(yùn)城為根據(jù)，按“倉至倉”條款確定保險責(zé)任的起訖，即保險責(zé)任自保險貨物離開起運(yùn)地發(fā)貨人的倉庫或儲存處所時開始，至目的地收貨人的倉庫或儲存處所時終止

　　保險責(zé)任的開始：自貨物遠(yuǎn)離保險單列明的起運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個倉庫或儲存處所時開始

　　保險責(zé)任的終止：貨物運(yùn)抵保險單載明的目的地的被保險人或收貨人的最先卸存的倉庫或儲存處所后，經(jīng)卸載，搬入倉庫或儲存處所存放后，其保險責(zé)任即行終止。

　　4.費(fèi)率確定

　　國內(nèi)運(yùn)輸貨物險的費(fèi)率確定主要有以下四個因素：

　　1)航程距離和時間

　　2)航程所經(jīng)區(qū)域的危險因素

　　3)運(yùn)輸方式和工具

　　4)貨物性質(zhì)和包裝

　　飛機(jī)保險

　　一、飛機(jī)保險的種類

　　1.飛機(jī)保險

　　◎機(jī)身及零備件保險

　　◎第三者責(zé)任險：

　　2.旅客法定責(zé)任保險

　　目前我國旅客法定責(zé)任保險金額以7萬元為限。

　　3.戰(zhàn)爭和劫持險

　　戰(zhàn)爭和劫持險一般作為附加險，主要承擔(dān)由于戰(zhàn)爭等方面引起的被保險人對第三者或旅客應(yīng)負(fù)的法律

　　4.機(jī)場經(jīng)營人責(zé)任保險

　　5.飛機(jī)產(chǎn)品責(zé)任保險

　　二、飛機(jī)保險的保險費(fèi)

　　1.飛機(jī)機(jī)身及零備件保險費(fèi)率的確定

　　1)飛機(jī)型號、性能、飛行范圍和用途;

　　2)被保險人的經(jīng)營管理狀況和以往的事故記錄;

　　3)飛行員的駕駛技術(shù)、駕駛經(jīng)驗(yàn)和對航線的熟悉程度;

　　4)保單規(guī)定的責(zé)任范圍、責(zé)任限額及免賠額的高低;

　　5)機(jī)隊(duì)規(guī)模大小及國際保險市場的行情等。

　　2.旅客法定責(zé)任保險和第三者保險的保險費(fèi)計(jì)算

　　旅客法定責(zé)任保險的保險費(fèi)一般按照飛行公里來計(jì)算，收取保險費(fèi)的辦法是在年初按全年預(yù)計(jì)保險費(fèi)的75%預(yù)收，亦稱預(yù)收保險費(fèi)或最低預(yù)付保險

　　第三者責(zé)任保險的保險費(fèi)可以按機(jī)隊(duì)規(guī)模或者按機(jī)型一次收取

　　三、飛機(jī)保險理賠

　　1.飛機(jī)全損或或部分損失的賠償

　　無論飛機(jī)是全損還是部分損失，保險人均負(fù)責(zé)賠償施救費(fèi)用，通常按保障金額的10%支付運(yùn)輸費(fèi)用和搶救費(fèi)用

　　2.旅客法定責(zé)任保險的賠償

　　《華沙公約》和《海牙協(xié)定書》規(guī)定，第1旅客的最高賠償限額為25萬金法郎，約合2萬美元，行李為每公斤250金法郎，約合20美元。目前我國旅客法定責(zé)任保險金額為7萬元

　　3.第三者責(zé)任的損失賠償

　　一般可分為三類：1)空中損失2)地面損失3)第三者責(zé)任險

　　三、飛機(jī)保險理賠

　　4.責(zé)任免除

　　◎飛機(jī)不具備適航條件而飛行

　　◎被保險人的故意行為

　　◎飛機(jī)任何部件的自然磨損、制造及機(jī)械本身缺陷

　　◎保險人使用的飛機(jī)戰(zhàn)爭、劫持險條款中規(guī)定的承保責(zé)任和人免除

　　一、選擇題

　　1.2004年5月1日開始實(shí)施的我國首部《道路交通安全法》將第三者責(zé)任險規(guī)定為法定保險。

　　2.在我國，保險公司承保的機(jī)動車輛包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種

　　專用機(jī)械車和特種車等。

　　3.機(jī)動車輛保險的特點(diǎn)?

　　1 ) 第三者責(zé)任強(qiáng)制保險方式;

　　2 ) 被保險人的范圍廣;

　　3 ) 普遍規(guī)定免賠額或免賠率;

　　4 ) 恢復(fù)原狀賠償原則;

　　5 ) 無賠款費(fèi)率折扣原則。

　　4.機(jī)動車輛保險的附加險通常分為車輛損失附加險、第三者責(zé)任險附加險和不計(jì)免賠特約險。

　　5.車輛損失附加險包括全車盜竊險、玻璃單獨(dú)破碎險、車輛停駛損失險、自然損失險、 新增加設(shè)備損失險。

　　6.國外的汽車保險，通常包括車輛損失險、第三者責(zé)任險、被保險人意外傷害險、醫(yī)療費(fèi)用險及車內(nèi)毛毯行李險。我國各保險公司現(xiàn)行的機(jī)動車輛保險主要承保前兩種。

　　7.車輛損失險的折舊金額一般不超過新車購置價的80%

　　8.保險價值是指投保時作為確定保險金額的保險標(biāo)的價值。

　　9.確定機(jī)動車輛損失險的保險費(fèi)率時，主要考慮的因素：

　　1)車輛用途;2)車輛本身及維修狀況;3)駕駛?cè)藛T情況;4)車輛行駛區(qū)域及存放場所

　　10.第三者責(zé)任險最高賠償限額分為五檔：5萬、10萬、20萬、50萬、100萬

　　11.車輛損失險和第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)通常實(shí)行以下比例的絕對免賠率：

　　1 ) 負(fù)全部責(zé)任的免賠20%;

　　2 ) 負(fù)主要責(zé)任的免賠15%;

　　3 ) 負(fù)同等責(zé)任的免賠10%;

　　4 ) 負(fù)次要責(zé)任的免賠5%;

　　5 ) 單方肇事事故的免賠20%

　　12.保險車輛失竊3個月后杳無音信，則按全損賠付。

　　13按承保標(biāo)的分類，海上保險主要可分為以下五種：

　　1)船舶保險2)海上運(yùn)輸貨物保3)運(yùn)費(fèi)保險4)保障與賠償責(zé)任保險5)海上石油開發(fā)保險。

　　14.構(gòu)成船舶失蹤的索賠期限一般不能少于兩個月。

　　15.我國海上運(yùn)輸貨物基本險的保險責(zé)任包括平安險、水漬險和一切險。

　　16.水漬險的保險費(fèi)率高于平安險的保險費(fèi)率。

　　17.海上運(yùn)輸貨物保險的附加險可分為一般附加險、特別附加險和特殊附加險。

　　18.特別附加險承保不包括在一切險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險。

　　19.費(fèi)用險的保額最多不超過船舶保險價值的1/ 4.

　　20.海上石油開發(fā)保險可保障以下四個階段：1)鉆前普查勘探階段;2)鉆井勘探階段;3)建設(shè)階段;4)生產(chǎn)階段。

　　21.按運(yùn)輸方式分類，國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險分類：1)水上運(yùn)輸貨物保險;2)鐵路運(yùn)輸貨物保險;3)公路運(yùn)輸貨物保險;4)航空運(yùn)輸貨物保險;5)聯(lián)運(yùn)險。

　　22.按照保險人承擔(dān)責(zé)任的方式劃分，國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險可分為基本險、綜合險、附加險。

　　23.在基本險的基礎(chǔ)上，國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險還可以承保以下附加險：1)盜竊、提貨不著險;2)破碎滲漏險;3)淡水雨淋險;4)包裝破裂險;5)鮮活貨保險等特約承保的附加險。

　　24.在實(shí)際經(jīng)營中，飛機(jī)保險的種類：1)飛機(jī)保險;2)旅客法定責(zé)任保險;3)戰(zhàn)爭和劫持險;4)其他飛機(jī)保險;

　　25.目前我國旅客法定責(zé)任保險金額以7萬元為限。

　　26.目前我國航意險屬于自愿保險，每張保單20元，保額為40萬元。

　　27.制定飛機(jī)險費(fèi)率考慮的因素：

　　1 ) 飛機(jī)型號、性能、飛行范圍和用途;

　　2 ) 被保險人的經(jīng)營管理狀況和以往的事故記錄;

　　3 ) 飛行員的駕駛技術(shù)、駕駛經(jīng)驗(yàn)和對航線的熟悉程度;

　　4 ) 保單規(guī)定的責(zé)任范圍、責(zé)任限額及免賠額的高低;

　　5 ) 機(jī)隊(duì)規(guī)模大小及國際保險市場的行情等。

　　28.無論是飛機(jī)的全損還是部分損失，保險人均負(fù)責(zé)賠償施救費(fèi)用，通常按保險金額的10%支付運(yùn)輸費(fèi)用和搶救費(fèi)用。

　　29.《華沙公約》和《海牙協(xié)定書》規(guī)定，第1旅客的最高賠償限額為25萬金法郎，約合2萬美元，行李為每公斤250金法郎，約合20美元。

　　30.機(jī)動車輛保險的對象為經(jīng)交通管理部門檢驗(yàn)合格并具備有效行駛證和牌照的機(jī)動車輛。

　　31.機(jī)動車輛的分類：

　　1 ) 按使用性質(zhì)分類，機(jī)會車輛可分為營業(yè)車輛和非營業(yè)車輛

　　2 ) 按所有權(quán)分類，機(jī)動車輛可分為公有車輛和私有車輛

　　3 ) 按機(jī)動車輛的種類劃分，機(jī)動車輛可分為汽車，電車，電瓶車，摩托車，

　　拖拉機(jī)，各種專用機(jī)械車和特種車等。

　　32.海上保險的特點(diǎn)：1)國際性2)結(jié)合性3)復(fù)雜性

　　33.海上船舶保險的主要承保內(nèi)容：

　　1)船舶2)與船舶有關(guān)的利益3)船東或承租人應(yīng)付的損害賠償責(zé)任

　　34.海上船舶保險的承保險別分為全損險和一切險兩種。

　　35.在海上保險業(yè)務(wù)中，運(yùn)費(fèi)保險是以船舶營運(yùn)中的期得運(yùn)費(fèi)損失作為保險標(biāo)的的。

　　36.倫敦保險市場對運(yùn)費(fèi)的承保方式多種多樣，常用的倫敦協(xié)會條款有以下幾種：

　　1 ) 定期運(yùn)費(fèi)保險條款

　　2 ) 航程運(yùn)費(fèi)保險條款

　　3 ) 運(yùn)費(fèi)碰撞條款

　　4 ) 運(yùn)費(fèi)疏忽條款

　　37.保賠保險的承保責(zé)任一般包括以下內(nèi)容：

　　1 ) 人身傷亡和疾病

　　2 ) 遣返，派遣及其費(fèi)用

　　3 ) 碰撞及污染責(zé)任等

　　38.簡述國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險的保險責(zé)任的起訖?

　　保險責(zé)任的開始：自貨物遠(yuǎn)離保險單列明的起運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個倉庫或儲存處所時開始

　　保險責(zé)任的終止：貨物運(yùn)抵保險單載明的目的地的被保險人或收貨人的最先卸存的倉庫或儲存處所后，經(jīng)卸載，搬入倉庫或儲存處所存放后，其保險責(zé)任即行終止。

　　39.國內(nèi)運(yùn)輸貨物險的費(fèi)率確定主要有以下四個因素：

　　1)航程距離和時間2)航程所經(jīng)區(qū)域的危險因素3)運(yùn)輸方式和工具4)貨物性質(zhì)和包裝

　　40.旅客法定責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險的保險費(fèi)計(jì)算：

　　旅客法定責(zé)任保險的保險費(fèi)一般按飛行公里來計(jì)算，收取保險費(fèi)的辦法是在年初按全年預(yù)計(jì)保險費(fèi)的75%預(yù)收，亦稱預(yù)收保險費(fèi)或最低預(yù)付保費(fèi)，到保險期限屆滿時，再根據(jù)實(shí)際完成數(shù)進(jìn)行調(diào)整。如果是單架飛機(jī)投保，保險人則按旅客座位數(shù)收取一定的保險費(fèi)。

　　第三者責(zé)任保險的保險費(fèi)可以按機(jī)隊(duì)規(guī)模或者按機(jī)型一次收取。

　　41.第三者責(zé)任的損失賠償一般可分為三類：1)空中損失2)地面損失3)第三者責(zé)任險

　　42.機(jī)動車輛的保險期限通常為一年，自保險單載明之日零時起到保險期滿日24時止。

　　對于當(dāng)天投保的車輛，起保時間應(yīng)為次日零時。

　　二、名詞解釋

　　1.絕對免賠額：指保險標(biāo)的損失超過規(guī)定的免賠額度時，保險人只對超過部分負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

　　2.相對免賠額：指保險標(biāo)的損失超過規(guī)定的免賠限度時，保險人對全部損失負(fù)賠償責(zé)任，不超過免賠額時，保險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

　　3.推定全損：指保險標(biāo)的雖未達(dá)到實(shí)際全損程度，但可以按全損處理。

　　3.共同海損：指載貨船舶在運(yùn)輸途中遭受海難或其他意外事故危及船、貨的共同安全， 為挽救船舶及貨物而采取合理措施，從而導(dǎo)致船、貨等一部分財(cái)產(chǎn)的特殊犧牲和支付的特殊費(fèi)用。

　　4.機(jī)動車輛保險：是財(cái)產(chǎn)保險的一種，是以各種機(jī)動車輛本身其第三者責(zé)任為保險標(biāo) 的的一種運(yùn)輸工具保險，前者簡稱車身險，屬狹義的財(cái)產(chǎn)保險范疇;后者簡稱第三者責(zé)任險， 屬責(zé)任保險范疇。

　　5.海上保險：是以海洋特定范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，利益，運(yùn)費(fèi)及其責(zé)任等作為承保標(biāo)的的一種保險，簡稱水險。

　　6.保障與賠償責(zé)任保險：簡稱保賠保險，指承保船東在經(jīng)營船舶時可能產(chǎn)生，但不包括在船舶承保范圍內(nèi)的責(zé)任保險。

　　7.第三者責(zé)任險：主要承保航空公司由于飛機(jī)遭受意外事故造成的第三者的人身傷亡 或財(cái)產(chǎn)損失在法律上應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，在規(guī)定的限額內(nèi)不論金額多少均由保險公司負(fù)責(zé)賠償。

　　8.旅客法定責(zé)任保險：主要承保航空公司對被保險飛機(jī)所載的旅客和行李，在旅客乘 坐飛機(jī)或上下飛機(jī)時，因意外事故造成的人身傷亡和行李損壞，丟失或延遲送還所造成的損 失在法律上應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。

　　三、簡答題

　　1.對機(jī)動車輛損失險保單可連續(xù)承擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定

　　在保險有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失而支出修理費(fèi)用，只要每次賠償?shù)陀诒ｎ~，保單繼續(xù)有效，并按原保額負(fù)責(zé)。但多次賠付的累計(jì)數(shù)額可以超過保 額。

　　2.構(gòu)成共同海損的必要條件

　　1 ) 采取措施時確實(shí)存在危及船、貨等的共同安全的危險;

　　2 ) 是犧牲和費(fèi)用的支出必須是非常性的，而且是有意和合理的;

　　3 ) 是犧牲和費(fèi)用的支出使處在共同危險中的船、貨及財(cái)產(chǎn)等獲救;

　　4 ) 是犧牲或費(fèi)用的支出必須是共同海損行為直接造成的后果。

　　3.簡述機(jī)動車輛的保險險種?

　　(一)基本險：機(jī)動車輛保險的基本險險種一般分為車輛損失險和第三者責(zé)任險。

　　(二)附加險：附加險通常分為車輛損失附加險，第三者責(zé)任險附加險和不計(jì)免賠特約 險。

　　4.如何確定機(jī)動車輛的保險金額?

　　有三種方式予以確定：1)新車購置價2)實(shí)際價值3)協(xié)商價值

　　5.簡述機(jī)動車輛損失險的全部損失，部分損失和連續(xù)損失的處理?

　　(一)全部損失：按保險金額賠償。若有殘值，歸保險人，保額超過實(shí)際價值，按實(shí)際 價值賠償保險金額等于或低于出險時的實(shí)際價值，則按保險金額賠償： 賠款=(保額-殘值)*事故責(zé)任比例*(1-免賠率)

　　或賠款=(保額-殘值)*事故責(zé)任比例-絕對免賠額

　　如果保險金額高于出險時的實(shí)際價值，則按出險時的實(shí)際價值賠償： 賠款=

　　(實(shí)際價值-殘值)*事故責(zé)任比例*(1-免賠率)

　　或賠款=(實(shí)際價值-殘值)*事故責(zé)任比例-絕對免賠額

　　(二)部分損失：

　　(1) 保險金額根據(jù)投保時新車購置價確定的，按實(shí)際修理費(fèi)用賠

　　償。即： 賠款=修理費(fèi)*事故責(zé)任比例*(1-免賠率)

　　賠款=修理費(fèi)*事故責(zé)任比例-絕對免賠額

　　(2) 保險金額低于投保時新車購置價確定的，按保險金額與投保時新車購

　　置價的比例賠償。即：

　　賠款=修理費(fèi)*保額/新車購置價*事故責(zé)任比例*(1-免賠率) 賠款=修

　　理費(fèi)*保額/新車購置價*事故責(zé)任比例-絕對免賠額

　　(三)連續(xù)賠償：

　　在保險有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失而支出的修理費(fèi)用， 只要每次賠償?shù)陀诒ｎ~，保單繼續(xù)有效，并按原保額負(fù)責(zé)。但多次賠付的累計(jì)數(shù)額可以超過保額。

　　換言之，一旦一次賠款達(dá)到保額，保單即行終止。

　　6.簡述機(jī)動車輛第三者責(zé)任險的賠款處理?

　　1 ) 對第三者的死亡，傷殘或財(cái)物損失，要堅(jiān)持“以責(zé)論處”的原則，按被

　　保險人和第 三者當(dāng)事雙方的責(zé)任大小，分為全部責(zé)任，主要責(zé)任，同等責(zé)任，次要責(zé)任，一定責(zé)任和無 責(zé)任來承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。

　　2 ) 對第三者的直接經(jīng)濟(jì)損失和補(bǔ)償費(fèi)用應(yīng)認(rèn)真審核，剔除各種間接損失及

　　不合理的費(fèi) 用開支，第三者人員傷亡的醫(yī)療和補(bǔ)償費(fèi)用若超過保險單載明的最高賠償限額，應(yīng)按賠償限 額予以負(fù)責(zé)。

　　3 ) 保險車輛被他人私自開走或偷竊后肇事，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損

　　失，在肇事者未查前，如果公安，交通部門要求被保險人負(fù)責(zé)一部分或全部賠償，保險人可予以負(fù)責(zé)， 對肇事者查獲后而無力賠償?shù)牟糠?，保險人亦可酌情負(fù)責(zé)。

　　4 ) 在第三者責(zé)任險有效期內(nèi)，倘若多次發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)

　　任，保險人均可賠償，保單繼續(xù)有效，直至保險期滿。

　　7.機(jī)動車輛保險的承保責(zé)任?

　　(一)車輛損失險的保險責(zé)任

　　1)碰撞責(zé)任2)非碰撞責(zé)任3)合理施救，保護(hù)費(fèi)用

　　(二)第三者責(zé)任險的保險責(zé)任

　　被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，因意外事故造成第三者人身傷 亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人依照<道路交通事故處理辦法>和保險合同的規(guī)定予以賠償。

　　8. 機(jī)動車輛保險費(fèi)的計(jì)算?

　　(一)機(jī)動車輛損失險的保險費(fèi)：

　　車輛損失險保費(fèi)=基本保費(fèi)+(保險金額*費(fèi)率)

　　(二)第三者責(zé)任險的保險費(fèi)：

　　是根據(jù)車輛種類和使用性質(zhì)，按照投保人選擇的賠償限額檔次，從費(fèi)率表中查出保險費(fèi) 的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，它是一種固定保險費(fèi)。最高賠償限額一般分為五檔：5萬，10萬，20萬，50萬，100萬。

　　四、論述題

　　1.車輛損失險的責(zé)任免除

　　1 ) 自然磨損，銹蝕，故障

　　2 ) 地震造成的損失

　　3 ) 玻璃單獨(dú)破碎

　　4 ) 輪胎單獨(dú)損失

　　5 ) 兩輪及經(jīng)便摩托車停放期間翻倒的損失

　　6 ) 自燃以及不原因產(chǎn)生的火災(zāi)

　　7 ) 人工直接供油，高溫烘烤造成的損失

　　8 ) 受本車所載貨物撞擊的損失

　　9 ) 遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部

　　分

　　10 ) 保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機(jī)損壞

　　2.全損險承保以下風(fēng)險造成保險船舶全部損失

　　1)海上保險2)火災(zāi)，爆炸3)來自船外的暴力盜竊或海盜行為4)拋棄貨物

　　5)核裝置或核反應(yīng)堆發(fā)生故障或意外事故6)船舶機(jī)件或船殼的內(nèi)在缺陷

　　7 ) 船長，船員和引水員，修船人員及租船人的疏忽，過失或有意損害行為

　　8 ) 任何政府當(dāng)局，為防止或減輕因承保風(fēng)險造成被保險船舶損壞引起的污染

　　所采取的行動

　　3.我國海上運(yùn)輸貨物保險承保的一般附加險

　　1 ) 偷竊，提貨不著險

　　2 ) 淡水雨淋險

　　3 ) 短量險

　　4 ) 混雜，玷污險

　　5 ) 滲漏險

　　6 ) 碰損，破碎險

　　7 ) 串味險受潮受熱險

　　8 ) 鉤損險

　　9 ) 包裝破裂險

　　10 ) 銹損險

　　知識點(diǎn)五： 責(zé)任信用保證保險

　　責(zé)任保險

　　一、責(zé)任保險

　　責(zé)任保險：是一種以被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險對象的保險。

　　二、責(zé)任保險的法律基礎(chǔ)

　　責(zé)任保險是由法律基本原則產(chǎn)生的。法律基本原則規(guī)定個人要對導(dǎo)致他們的任何責(zé)任負(fù)責(zé)，這種損害一般由三種行為造成：

　　一是侵權(quán)行為或違法行為，

　　二是違反契約行為，

　　三是犯罪行為。

　　侵權(quán)的四類情況

　　過失責(zé)任：指人對某件事情的關(guān)注未能達(dá)到有理智的人或謹(jǐn)慎的人在相同或相似情況下予以關(guān)注的那種程度

　　故意侵權(quán)：故意損害對他人或他人財(cái)產(chǎn)的行為含有法定責(zé)任的侵權(quán)

　　絕對責(zé)任：又稱嚴(yán)格責(zé)任，指一個人不論有無過失，只要致使他人人身亡、財(cái)產(chǎn)損毀或利益喪失，都要負(fù)賠償責(zé)任

　　三、責(zé)任保險的特點(diǎn):

　　1)責(zé)任保險的基礎(chǔ)是法律制度的完備

　　2)責(zé)任保險的最終補(bǔ)償對象是受害人

　　3)責(zé)任保險的保險標(biāo)的是無形的

　　民事?lián)p害賠償責(zé)任成立的條件：

　　1)存在事實(shí)的損害;

　　2)行為的違法性;

　　3)違法行為和損害結(jié)果之間有因果關(guān)系;

　　4)行為人主觀上有過錯。

　　四、責(zé)任保險單的共同規(guī)定

　　1)承保范圍：包括身體傷害、財(cái)產(chǎn)損毀

　　2)責(zé)任免除：*戰(zhàn)爭、罷工等引起的責(zé)任*核風(fēng)險(核責(zé)任險除外)

　　*被保險人的故意行為*被保險人家屬、雇員的人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失

　　*被保險人的契約責(zé)任，在沒有在契約中規(guī)定的，被保險人依法應(yīng)負(fù)責(zé)的除外

　　*凡由被保險人所有、占有、使用或租賃的財(cái)產(chǎn)、或由被保險人照管或控制的財(cái)產(chǎn)，對財(cái)產(chǎn)的損毀保險人不予以賠償

　　3)被保險人

　　4)賠償請求人

　　5)責(zé)任限額

　　6)檢視

　　7)理賠程序

　　五、保險種類

　　1)公眾責(zé)任險：是以被保險人依法承擔(dān)的公眾責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

　　公眾責(zé)任險的基本類型：

　　*場所責(zé)任險;

　　*電梯責(zé)任險;

　　*承包人責(zé)任險;

　　*個人責(zé)任險。

　　公眾責(zé)任險厘定費(fèi)率需考慮的因素：

　　(1)被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)、種類和產(chǎn)品等產(chǎn)生損害賠償責(zé)任可能性的大小;

　　(2)賠償限額和免賠額的高低。

　　(3)承包區(qū)域范圍的大小。

　　(4)被保險人以往事故記錄以及經(jīng)營管理水平。

　　(5)保險地點(diǎn)及周圍環(huán)境。

　　2)產(chǎn)品責(zé)任險：是以產(chǎn)品責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。

　　產(chǎn)品責(zé)任險的被保險人可以包括所有對產(chǎn)品責(zé)任有保險利益的人。

　　產(chǎn)品責(zé)任的承保需要注意的幾方面：

　　*全部產(chǎn)品投保

　　*列明地域范圍

　　*規(guī)定保險期

　　2)產(chǎn)品責(zé)任險：是以產(chǎn)品責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。

　　產(chǎn)品責(zé)任險的被保險人可以包括所有對產(chǎn)品責(zé)任有保險利益的人。

　　產(chǎn)品責(zé)任的承保需要注意的幾方面：

　　*全部產(chǎn)品投保

　　*列明地域范圍

　　*規(guī)定保險期

　　3)雇主責(zé)任險

　　雇主責(zé)任險：是以雇主責(zé)任作為保險標(biāo)的保險。承保被保險人的雇員在受雇過程中，因從事與職業(yè)有關(guān)工作時遭受的意外、或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)病導(dǎo)致人身傷亡而應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　下列行為造成員工傷害通常被視為雇主責(zé)任：

　　*雇主提供危險的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序;

　　*雇主提供不稱職的管理人員;

　　*雇主本人直接的疏忽或過失行為;

　　*其他不是由雇員自己故意行為導(dǎo)致的在工作中的傷害。

　　4)職業(yè)責(zé)任保險：以職業(yè)責(zé)任為保險標(biāo)的的保險分類：

　　*以投保人劃分：

　　普通職業(yè)責(zé)任、個人職業(yè)責(zé)任保險

　　*以承保人劃分：

　　以索賠為基礎(chǔ)的職業(yè)責(zé)任保險、以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的職業(yè)責(zé)任保險

　　*以被保險人從事的職業(yè)劃分：

　　醫(yī)師責(zé)任保險

　　律師責(zé)任保險

　　會計(jì)師責(zé)任保險

　　建筑師責(zé)任保險

　　其他職業(yè)責(zé)任保險

　　信用保險

　　一、信用保險概念

　　信用保險：是指權(quán)利人向保險人投保債務(wù)人信用風(fēng)險的一種保險。實(shí)際上，信用保險就是將債務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險人，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　信用保險主要包括出口信用保險，投資保險和一般商業(yè)信用保險三種。

　　二、出口信用保險

　　出口信用保險：承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)過程中因進(jìn)口國的政治風(fēng)險或進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險而遭受的損失的一種信用保險。

　　出口信用保險的特點(diǎn)：

　　*政府或受托機(jī)構(gòu)經(jīng)營*目的旨在鼓勵、擴(kuò)大出口

　　*非盈利性經(jīng)營*投保者須為本國國民或企業(yè)

　　*國家立法干預(yù)經(jīng)營

　　出口信用保險的特點(diǎn)種類

　　1.按責(zé)任起訖時間分類

　　出運(yùn)前的保險

　　出運(yùn)后的保險

　　2.按信用期分類

　　短期出口信用保險

　　中長期出口信用保險

　　3.按承保風(fēng)險分類

　　商業(yè)風(fēng)險的出口信用保險

　　政治風(fēng)險的出口信用保險

　　綜合出口信用保險

　　4.按出口合同性質(zhì)分類

　　貨物出口信用保險

　　勞務(wù)出口信用保險

　　建筑工程承包出口信用保險

　　出口信用保險的承保要求

　　*對被保險人的要求：要求被保險人具有良好的資信，豐富的出口經(jīng)驗(yàn)和較高的管理水平以及健全的會計(jì)制度

　　*承保范圍：被保險人投保的出口貨物應(yīng)全部或部分為本國生產(chǎn)、制造的產(chǎn)品，出另有約定外，非本國產(chǎn)品或轉(zhuǎn)口貨物不予承保

　　*賠償限額：即國家信用限額

　　出口信用保險的費(fèi)率厘定應(yīng)考慮的因素：

　　1)貿(mào)易合同規(guī)定的付款條件

　　2)出口商的資信和經(jīng)營情況

　　3)出口商以往的賠付記錄

　　4)投保的貨物種類及貿(mào)易金額

　　5)買方國家的政治，經(jīng)濟(jì)以及外匯收支情況

　　6)國際市場的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢

　　四、投資保險：也稱政治風(fēng)險保險，承保外國投資人在投資期間因?qū)Ψ絿业恼卧蛟斐傻耐顿Y損失的風(fēng)險。

　　投資保險的保險期限：一年和長期一年的可以續(xù)保，長期保險期限最短3年，最長為15年保證保險

　　保證保險的概念

　　保證保險：是被保險人根據(jù)權(quán)利人的要求向保險人申請擔(dān)保自己信用的保險。

　　保障保險的特點(diǎn)：

　　保障保險涉及四方當(dāng)事人

　　保證保險以信用為承保對象

　　保險責(zé)任的連帶性

　　對經(jīng)營人審查嚴(yán)格

　　合同保證保險：

　　又稱契約保證保險，指因被保證人不履行合同義務(wù)而造成權(quán)利人經(jīng)濟(jì)損失時，

　　由保險人代被保證人進(jìn)行賠償?shù)囊环N保證保險

　　合同保證保險可分為以下五種：

　　1.投標(biāo)保證保險

　　2.供應(yīng)保證保險

　　3.預(yù)付款保證保險

　　4.履約保證保險

　　5.維修保證保險

　　保險金額和保險費(fèi)

　　合同保證保險的保險金額與工程合同中規(guī)定的被保證人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)

　　任一致，一般不超過工程總造價的90%，其費(fèi)率通常采用年度費(fèi)率

　　賠償處理：

　　在合同保證險中，保險人的賠償責(zé)任僅以工程合同規(guī)定的承包人對工程所有人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任為限。如果承包合同中規(guī)定了承包人若不能按期保質(zhì)完工就要像工程所有人支付罰款，那么保險人的賠償金額就以該罰款數(shù)額為限。

　　誠實(shí)保證保險：

　　誠實(shí)保證保險：也叫雇員誠實(shí)保險或雇員忠誠保險，是指因雇員的不法行為，

　　致使雇主遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保證保險。

　　保險責(zé)任：

　　被保險人(雇主)的貨幣和有價證券損失

　　被保險人負(fù)責(zé)管理的財(cái)產(chǎn)損失

　　保單指定區(qū)域的可移動財(cái)產(chǎn)損失

　　產(chǎn)品質(zhì)量保證保險

　　又稱為產(chǎn)品保證保險，指因被保險人制造或銷售喪失或不能達(dá)到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人對有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)損失和費(fèi)用承擔(dān)賠償

　　責(zé)任的一種保證保險

　　產(chǎn)品質(zhì)量保證保險與產(chǎn)品責(zé)任保險的區(qū)別：(2018年簡答題)

　　1)保險標(biāo)的不同

　　產(chǎn)品責(zé)任保險的保險標(biāo)的是產(chǎn)品責(zé)任;

　　產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的保險標(biāo)的是產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任。

　　2)性質(zhì)不同

　　產(chǎn)品責(zé)任保險是保險人針對產(chǎn)品責(zé)任提供的替代責(zé)任方承擔(dān)因產(chǎn)品事故造成對受害方經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險;產(chǎn)品質(zhì)量保證保險是保險人針對產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任提供的帶有擔(dān)保性質(zhì)的保證保險。

　　3)責(zé)任范圍不同

　　產(chǎn)品責(zé)任保險承保的是因產(chǎn)品缺陷致使消費(fèi)者，用戶或其他第三者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，產(chǎn)品本身的損失通常不予賠償;產(chǎn)品質(zhì)量保證保險承保因產(chǎn)品質(zhì)量問題所應(yīng)負(fù)責(zé)的修理，更換產(chǎn)品的賠償責(zé)任。

　　一、選擇題

　　1.侵權(quán)的分類：1)過失責(zé)任;2)故意侵權(quán);3)含有法定責(zé)任的侵權(quán);4)絕對責(zé)任

　　1.民事?lián)p害賠償責(zé)任成立的條件：1)存在事實(shí)的損害;2)行為的違法性;

　　3)違法行為和損害結(jié)果之間有因果關(guān)系;4)行為人主觀上有過錯。

　　3.單獨(dú)簽發(fā)保單的責(zé)任險，主要包括公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、雇主責(zé)任險和職業(yè)責(zé)任險。

　　4.公眾責(zé)任險的基本類型：場所責(zé)任險;電梯責(zé)任險;承包人責(zé)任險;個人責(zé)任險。

　　5.產(chǎn)品責(zé)任險的被保險人可以包括所有對產(chǎn)品責(zé)任有保險利益的人。

　　6.下列行為造成員工傷害通常被視為雇主責(zé)任：

　　1 ) 雇主提供危險的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序;

　　2 ) 雇主提供不稱職的管理人員;

　　3 ) 雇主本人直接的疏忽或過失行為;

　　4 ) 其他不是由雇員自己故意行為導(dǎo)致的在工作中的傷害。

　　7.醫(yī)療責(zé)任保險是職業(yè)責(zé)任保險中占主導(dǎo)地位的險種。

　　8.目前我國出口信用保險由中國出口信用保險公司經(jīng)營，承保賣方收匯風(fēng)險。

　　9.出口信用保險的特點(diǎn)：

　　1 ) 政府或受托機(jī)構(gòu)經(jīng)營;

　　2 ) 目的旨在鼓勵、擴(kuò)大出口;

　　3 ) 非營利性經(jīng)營;

　　4 ) 投保者須為本國國民或企業(yè);

　　5 ) 國家立法干預(yù)經(jīng)營。

　　10.投資保險的保額確定分兩種情況：一是一年期的保額為該年投資額乘以雙方約定的百分比，通常為90%;二是長期投資項(xiàng)目的保額一般規(guī)定為各年預(yù)算的90%，期滿按實(shí)際投資額確定。

　　11.與一般保險業(yè)務(wù)比較，保證保險的特點(diǎn)：

　　1 ) 保證保險涉及四方當(dāng)事人;

　　2 ) 保證保險以信用為承保對象;

　　3 ) 保險責(zé)任的連帶性;

　　4 ) 對經(jīng)營人審查嚴(yán)格。

　　12 .根據(jù)建筑工程的不同階段劃分，合同保證保險分類：1)投標(biāo)保證保險;2)供應(yīng)保 證保險;

　　3)預(yù)付款保證保險;4)履約保證保險;5)維修保證保險。

　　13.誠實(shí)保證保險的保險責(zé)任：

　　1 ) 被保險人(雇主)的貨幣和有價證券損失;

　　2 ) 被保險人擁有的財(cái)產(chǎn)損失;

　　3 ) 被保險人負(fù)責(zé)管理的財(cái)產(chǎn)損失;

　　4 ) 保單指定區(qū)域的可移動財(cái)產(chǎn)損失。

　　14.責(zé)任保險按承保方式可分為兩類：一是附加承保的責(zé)任保險，即把責(zé)任保險作為財(cái) 產(chǎn)保險的組成部分，以附加責(zé)任的方式加以承保，不單獨(dú)簽發(fā)保單。二是單獨(dú)承保的責(zé)任險， 即作為獨(dú)立險種承保，單獨(dú)簽發(fā)保單的責(zé)任險，主要包括：公眾責(zé)任險，產(chǎn)品責(zé)任險，雇主責(zé)任險和職業(yè)責(zé)任險。

　　15.責(zé)任保險是由法律基本原則產(chǎn)生的。法律基本原則規(guī)定個人要對導(dǎo)致他們的任何責(zé) 任負(fù)責(zé)，這種損害一般由三種行為造成：一是侵權(quán)行為或違法行為，二是違反契約行為，三 是犯罪行為。

　　16.信用保險主要包括出口信用保險，投資保險和一般商業(yè)信用保險三種。

　　17.合同保證保險承保被保證人因違約行為所造成的經(jīng)濟(jì)損失，其保險責(zé)任根據(jù)工程承包合同內(nèi)容來確定。

　　18.在合同保證保險中，保險人賠償責(zé)任僅以工程合同規(guī)定的承包人對工程所有人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任為限。

　　二、名詞解釋

　　1.公眾責(zé)任險：是以被保險人依法承擔(dān)的公眾責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

　　2.雇主責(zé)任險：是以雇主責(zé)任作為保險標(biāo)的保險。承保被保險人的雇員在受雇過程中， 因從事與職業(yè)有關(guān)工作時遭受的意外、或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)病導(dǎo)致人身傷亡而應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　3.出口信用保險：承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)過程中因進(jìn)口國的政治風(fēng)險或進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險而遭受的損失的一種信用保險。

　　4.保證保險：是被保險人根據(jù)權(quán)利人的要求向保險人申請擔(dān)保自己信用的保險。

　　5.合同保證保險：也稱契約保證保險，是指因被保證人不履行合同義務(wù)而造成權(quán)利人經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人代被保證人進(jìn)行賠償?shù)囊环N保證保險。

　　6.誠實(shí)保證保險：也叫雇員誠實(shí)保險或雇員忠誠保險，是指因雇員的不法行為，致使雇主遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保證保險。

　　7. 責(zé)任保險：是一種以被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約 定的合同責(zé)任作為保險對象的保險。

　　8. 信用保險：是指權(quán)利人向保險人投保債務(wù)人信用風(fēng)險的一種保險。實(shí)際上，信用保險就是將債務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險人，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé) 任。

　　9. 投資保險：也稱政治風(fēng)險保險，承保外國投資人在投資期間因?qū)Ψ絿业恼卧蛟?成的投資損失的風(fēng)險。

　　10.一般商業(yè)信用保險：又叫國內(nèi)信用保險，其投保方為權(quán)利人，保障被保險人即被保證人(債務(wù)人)的商業(yè)信用風(fēng)險。這種保險的承保標(biāo)的是被保證人的商業(yè)信用。

　　11.產(chǎn)品質(zhì)量保證保險：亦稱產(chǎn)品保證保險，是指因被保險人制造或銷售喪失或不能達(dá) 到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人對有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引 起的有關(guān)損失和費(fèi)用承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保證保險。

　　三、簡答

　　1.公眾責(zé)任險厘定費(fèi)率需考慮的因素：

　　1 ) 被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)、種類和產(chǎn)品等產(chǎn)生損害賠償責(zé)任可能性的大小;

　　2 ) 賠償限額和免賠額的高低。

　　3 ) 承包區(qū)域范圍的大小。

　　4 ) 被保險人以往事故記錄以及經(jīng)營管理水平。

　　5 ) 保險地點(diǎn)及周圍環(huán)境。

　　2.出口信用保險對被保險人的要求

　　具有良好的資信，豐富的出口經(jīng)驗(yàn)和較高的管理水平以及健全的會計(jì)制度。

　　3.產(chǎn)品質(zhì)量保證保險與產(chǎn)品責(zé)任保險的區(qū)別

　　保險標(biāo)的不同產(chǎn)品責(zé)任保險的保險標(biāo)的是產(chǎn)品責(zé)任;

　　產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的保險標(biāo)的是產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任。

　　1 ) 性質(zhì)不同

　　產(chǎn)品責(zé)任保險是保險人針對產(chǎn)品責(zé)任提供的替代責(zé)任方承擔(dān)因產(chǎn)品事故造成對受害方經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險;產(chǎn)品質(zhì)量保證保險是保險人針對產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任提供的帶有擔(dān) 保性質(zhì)的保證保險。

　　2 ) 責(zé)任范圍不同

　　產(chǎn)品責(zé)任保險承保的是因產(chǎn)品缺陷致使消費(fèi)者，用戶或其他第三者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，產(chǎn)品本身的損失通常不予賠償;產(chǎn)品質(zhì)量保證保險承保因產(chǎn) 品質(zhì)量問題所應(yīng)負(fù)責(zé)的修理，更換產(chǎn)品的賠償責(zé)任。

　　4.責(zé)任保險的特點(diǎn)?

　　1 ) 責(zé)任保險的基礎(chǔ)是法律制度的完備

　　2 ) 責(zé)任保險的最終補(bǔ)償對象是受害人

　　3 ) 責(zé)任保險的保險標(biāo)的是無形的

　　5.出口信用保險的費(fèi)率厘定應(yīng)考慮的因素?

　　1 ) 貿(mào)易合同規(guī)定的付款條件

　　2 ) 出口商的資信和經(jīng)營情況

　　3 ) 出口商以往的賠付記錄

　　4 ) 投保的貨物種類及貿(mào)易金額

　　5 ) 買方國家的政治，經(jīng)濟(jì)以及外匯收支情況

　　6 ) 國際市場的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢

　　6.簡要介紹責(zé)任保險中共有條款?

　　1 ) 承保范圍2)責(zé)任免除3)被保險人4)責(zé)任限額5)理賠

　　程序

　　知識點(diǎn)六： 農(nóng)業(yè)保險

　　農(nóng)業(yè)保險概述

　　一、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)：人類利用動植物無得生長機(jī)能，通過人工培育和控制,把自然界的物質(zhì)和能量轉(zhuǎn)化為人類所需要的最基本的生活資料和原材料不斷進(jìn)行的循環(huán)過程。

　　*農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)：

　　1)自然生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的有機(jī)結(jié)合;

　　2)受自然條件影響最大;

　　3)季節(jié)性和地域性;

　　4)周期長;

　　5)不穩(wěn)定性

　　*農(nóng)業(yè)風(fēng)險的基本特征：

　　1)自然災(zāi)害危害大;

　　2)風(fēng)險有特殊性;

　　3)收獲期風(fēng)險危害最大;

　　4)某些風(fēng)險的發(fā)生具有規(guī)律性。

　　二、農(nóng)業(yè)保險的概念、特點(diǎn)和作用

　　農(nóng)業(yè)風(fēng)險：是指人們在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中可能遭受損失的不確定

　　性事件。

　　農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)：

　　1)季節(jié)差異和地域差異大

　　2)受自然風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的雙重制約

　　3)風(fēng)險大，賠付率高

　　4)普遍受到政府支持

　　農(nóng)業(yè)保險的作用：

　　1)保障生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展

　　2)提高防災(zāi)能力

　　3)安定農(nóng)民生活

　　農(nóng)業(yè)保險在保證支農(nóng)資金的安全，引導(dǎo)農(nóng)村消費(fèi)基金流向，節(jié)省財(cái)政開支，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展等方面都有重要的作用。

　　種植業(yè)保險

　　一、生長期農(nóng)作物報險

　　1.生長期農(nóng)作物保險的保險標(biāo)的：

　　保險標(biāo)的一般為處于生長期的廣義上的農(nóng)作物，主要有三類：糧食作物，經(jīng)

　　濟(jì)作物，園藝作物，

　　2.保險責(zé)任：從理論上講，由于氣候原因引起的自然災(zāi)害和病蟲草危害引起的生物災(zāi)害損失都可以作為生產(chǎn)期農(nóng)作物保險的保險責(zé)任，農(nóng)作物保險承保的責(zé)任主要有：單一責(zé)任，混合責(zé)任，一切險

　　3.責(zé)任免除

　　被保險人故意、欺騙行為所致的損失間作、套種的非保險標(biāo)的和毀種復(fù)播的農(nóng)作物損失因盜竊、他人毀壞或畜、獸、禽啃食所致的損失未盡力防范和搶救所致的損失

　　4.保險期限

　　保險期限是根據(jù)作物的生長期來確定，一般從作物出土定苗后起保，到成

　　熟收割時止主要作物保險期限：

　　小麥保險：一般從返青或拔節(jié)開始至收割

　　水稻保險：從插秧結(jié)束起至收割時至

　　棉花保險：從棉苗出土定苗起至采摘收獲完畢時止

　　5.保險金額的確定和賠償處理

　　賠償處理：全部損失，按保額賠付

　　部分損失，按減收量賠付。

　　計(jì)算公式為：賠款=(約定產(chǎn)量—實(shí)際收獲量)*國家收購價*(1-免賠率)*承保成數(shù)

　　二、收獲期農(nóng)作物保險

　　收獲期農(nóng)作物保險的保險標(biāo)的：

　　凡是收獲期需在場院中進(jìn)行晾曬，軋打，脫粒和烘烤等初步加工的各種夏秋糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物，都可作為保險標(biāo)的

　　保險責(zé)任：

　　1)單項(xiàng)責(zé)任2)綜合責(zé)任

　　保險期限：一般從農(nóng)作物收割(采摘)進(jìn)入場院后開始起保，到完成初加工離場入庫前終止。

　　生長期農(nóng)作物保險的保額確定和方式

　　常見的一種是保產(chǎn)量的理賠方式，它是以畝為單位按平均產(chǎn)量確定保險金額，按減收量確定賠付金額，計(jì)算公式為：畝保險金額=畝平均產(chǎn)量*國家收購價*承保成數(shù)

　　三、森林保險

　　森林保險的保險標(biāo)的：

　　凡是生長著的各種森林，砍伐后尚未集中存放的原木，以及竹林等均可作為森林保險的保險標(biāo)的。

　　保險責(zé)任：

　　凡在森林生長過程中可能遇到的意外災(zāi)害，并導(dǎo)致可以計(jì)算的直接經(jīng)濟(jì)損失，均可作為森林保險的保險責(zé)任。

　　保險金額確定

　　按蓄積量確定保險額。

　　按成本確定保險額。

　　四、經(jīng)濟(jì)林、苗圃、園林保險

　　經(jīng)濟(jì)類大致分為：山上、山下兩大類

　　山上類主要指糧油類

　　山下類，如蘋果、柑桔、梨、香蕉、柿子等

　　保險標(biāo)的：

　　凡是生長著的各種經(jīng)濟(jì)林種，以及這些林種所生長的具有經(jīng)濟(jì)使用價值的果、葉、花、汁、皮等林副產(chǎn)品，可供觀賞和美化環(huán)境的珍奇名貴樹木以及盆景樹苗等可以作為經(jīng)濟(jì)林保險標(biāo)的按經(jīng)濟(jì)林平均收獲量確定保額，通常按被保險人的經(jīng)濟(jì)林平均收獲量的40%-60%確定保額。

　　養(yǎng)殖業(yè)保險

　　一、牲畜保險

　　是為了促進(jìn)畜牧業(yè)和農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)責(zé)任制，解除農(nóng)民對飼養(yǎng)牲畜病，

　　死的后顧之憂，使牲畜死亡能及時得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償而舉辦的一種保險業(yè)務(wù)。

　　牲畜保險的保險標(biāo)的：

　　役用畜，牛、馬、騾、駱駝

　　乳用畜，奶牛

　　肉用畜，肉牛

　　種用畜，種馬、種牛

　　保險責(zé)任：

　　疾病，自然災(zāi)害，意外事故

　　保險期限：一年

　　二、家畜保險

　　畜保險的保險標(biāo)的：豬，羊，兔

　　保險責(zé)任：自然災(zāi)害和意外事故外，還包括各種疫病和疾病以及由于難產(chǎn)，閹割而造成的死亡和由于發(fā)生傳染病，政府命令捕殺掩埋的也列為保險責(zé)任

　　保險期限：

　　1)育肥期的保險期限：即從家畜斷乳分欄開始至家畜宰殺或出賣為止

　　2)保險期為一年

　　三、家禽保險

　　家禽保險的保險標(biāo)的：按不同標(biāo)準(zhǔn)有不同的分類：

　　1)按禽別分，主要有雞，鴨，鵝，鴿，鵪鶉

　　2)同一禽別中，按不同生長階段分為雛禽，成禽，淘汰禽

　　3)按飼養(yǎng)的經(jīng)濟(jì)目的，對同一禽別又可分出更具體的標(biāo)的，如雞可分為：蛋雞，肉雞，種雞

　　保險責(zé)任：除自然災(zāi)害和意外事故外，還包括家禽自身的生理疾病，如霍亂病等所致?lián)p失

　　保險期限：1)依據(jù)家禽的生長規(guī)律來考慮。飼養(yǎng)期在1年以內(nèi)的，把飼養(yǎng)期或短于飼養(yǎng)期的時間定為保期為宜

　　2)按危險發(fā)生周期承保。負(fù)單一保險責(zé)任的，保險期限應(yīng)考慮所保危險發(fā)生的大致規(guī)律，保期至少要承擔(dān)危險發(fā)生的一個周期。

　　四、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險

　　水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的保險標(biāo)的：

　　是指商品性養(yǎng)殖的各種水產(chǎn)品。如魚，蝦，螃蟹，海帶等。

　　保險責(zé)任：

　　1)死亡責(zé)任

　　2)流失責(zé)任

　　保險期限：主要為1年期和整個生長期兩種

　　一、選擇

　　1.與其他行業(yè)相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有特點(diǎn)：1)自然生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的有機(jī)結(jié)合;

　　2 ) 受自然條件影響最大;3)季節(jié)性和地域性;4)周期長;5)不穩(wěn)定性

　　2.農(nóng)業(yè)風(fēng)險的基本特征：1)自然災(zāi)害危害大;2)風(fēng)險有特殊性;

　　3 ) 收獲期風(fēng)險危害最大;4)某些風(fēng)險的發(fā)生具有規(guī)律性。

　　3.農(nóng)作物保險承保的責(zé)任主要有：1)單一責(zé)任;2)混合責(zé)任;3)一切險

　　4.成災(zāi)面積指在受害的單位面積內(nèi)成林被燒死或燒毀的株數(shù)在30%以上。

　　5.森林保險金額的確定方法：1)按蓄積量確定保險額;2)按成本確定保險額。

　　6.按經(jīng)濟(jì)林平均收獲量確定保額，通常按被保險人的經(jīng)濟(jì)林平均收獲量的40%-60%確定保額。

　　7.牲畜保險的保險標(biāo)的：1)役用畜;2)乳用畜;3)肉用畜;4)種用畜。

　　8.確定牲畜保險的保險金額方法：

　　1 ) 根據(jù)國營、集體農(nóng)牧場等單位的帳面價值確定保額;

　　2 ) 保險人與投保人協(xié)商評定保額;

　　3 ) 保險公司根據(jù)市場價格和畜齡，分檔次規(guī)定保額。

　　9.家畜保險，被保險人最少自負(fù)3成以上的責(zé)任。

　　10.水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，保險人通常只承擔(dān)7成責(zé)任，另外3成責(zé)任由被保險人自負(fù)。

　　11.農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)是什么?

　　1 ) 季節(jié)差異和地域差異大

　　2 ) 受自然風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的雙重制約

　　3 ) 風(fēng)險大，賠付率高

　　4 ) 普遍受到政府支持

　　12.農(nóng)業(yè)保險的作用有哪些?

　　1 ) 保障生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展

　　2 ) 提高防災(zāi)能力

　　3 ) 安定農(nóng)民生活

　　農(nóng)業(yè)保險在保證支農(nóng)資金的安全，引導(dǎo)農(nóng)村消費(fèi)基金流向，節(jié)省財(cái)政開支，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)全面發(fā)展等方面都有重要的作用。

　　13.簡述生長期農(nóng)作物保險的保額確定和方式?

　　常見的一種是保產(chǎn)量的理賠方式，它是以畝為單位按平均產(chǎn)量確定保險金額，按減收量 確定賠付金額，基計(jì)算公式為：

　　畝保險金額=畝平均產(chǎn)量*國家收購價*承保成數(shù) 賠款處理：

　　1).全部損失：按保額賠付

　　2).部分損失：按減收量賠付。計(jì)算公式為：

　　賠款=(約定產(chǎn)量—實(shí)際收獲量)*國家收購價*(1-免賠率)*承保成數(shù)

　　14.養(yǎng)殖業(yè)保險的種類：牲畜保險，家畜保險，家禽保險，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險

　　15.森林保險的保險標(biāo)的：凡是生長著的各種森林，砍伐后尚未集中存放的原木，以及竹林等均可作為森林保險的保險標(biāo)的。

　　保險責(zé)任：凡在森林生長過程中可能遇到的意外災(zāi)害，并導(dǎo)致可以計(jì)算的直接經(jīng)濟(jì)損失， 均可作為森林保險的保險責(zé)任。

　　16.生長期農(nóng)作物保險的保險標(biāo)的：保險標(biāo)的一般為處于生長期的廣義上的農(nóng)作物，主要有三類：糧食作物，經(jīng)濟(jì)作物，園藝作物，

　　保險責(zé)任：從理論上講，由于氣候原因引起的自然災(zāi)害和病蟲草危害引起的生物災(zāi)害損失都可以作為生產(chǎn)期農(nóng)作物保險的保險責(zé)任，農(nóng)作物保險承保的責(zé)任主要有：單一責(zé)任，混 合責(zé)任，一切險

　　保險期限：一般從作物出土定苗后起保，到成熟收割時止

　　17.收獲期農(nóng)作物保險的保險標(biāo)的：凡是收獲期需在場院中進(jìn)行晾曬，軋打，脫粒和烘烤等初步加工的各種夏秋糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物，都可作為保險標(biāo)的

　　保險責(zé)任：1)單項(xiàng)責(zé)任2)綜合責(zé)任

　　保險期限：一般從農(nóng)作物收割(采摘)進(jìn)入場院后開始起保，到完成初加工離場入庫前 終止。

　　18.牲畜保險的保險標(biāo)的：役用畜，乳用畜，肉用畜，種用畜 保險責(zé)任：疾病，自然災(zāi)害，意外事故

　　保險期限：一年

　　19.家畜保險的保險標(biāo)的：豬，羊，兔

　　保險責(zé)任：自然災(zāi)害和意外事故外，還包括各種疫病和疾病以及由于難產(chǎn)，閹割而造成 的死亡和由于發(fā)生傳染病，政府命令捕殺掩埋的也列為保險責(zé)任

　　保險期限：1)育肥期的保險期限：即從家畜斷乳分欄開始至家畜宰殺或出賣為止

　　2)保險期為一年

　　20.家禽保險的保險標(biāo)的：按不同標(biāo)準(zhǔn)有不同的分類：

　　1 ) 按禽別分，主要有雞，鴨，鵝，鴿，鵪鶉

　　2 ) 同一禽別中，按不同生長階段分為雛禽，成禽，淘汰禽

　　按飼養(yǎng)的經(jīng)濟(jì)目的，對同一禽別又可分出更具體的標(biāo)的，如雞可分為：蛋雞，肉雞，種雞

　　保險責(zé)任：除自然災(zāi)害和意外事故外，還包括家禽自身的生理疾病，如霍亂病等所致?lián)p 失

　　保險期限：1)依據(jù)家禽的生長規(guī)律來考慮。飼養(yǎng)期在1年以內(nèi)的，把飼養(yǎng)期或短于飼養(yǎng)期的時間定為保期為宜

　　2)按危險發(fā)生周期承保。負(fù)單一保險責(zé)任的，保險期限應(yīng)考慮所保危險發(fā)生的大致規(guī)律，保期至少要承擔(dān)危險發(fā)生的一個周期。

　　21.水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的保險標(biāo)的：是指商品性養(yǎng)殖的各種水產(chǎn)品。如魚，蝦，螃蟹，海帶等。

　　保險責(zé)任：1)死亡責(zé)任2)流失責(zé)任

　　保險期限：主要為1年期和整個生長期兩種

　　二、名詞解釋

　　1.農(nóng)業(yè)風(fēng)險：是指人們在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中可能遭受損失的不確定性事件。

　　2.保險保險：是由保險企業(yè)集合眾多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位或個人，合理計(jì)收損失分?jǐn)偨?，建立共同基金，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所遭受自然災(zāi)害或意外事故而致的經(jīng)濟(jì)損失提供資金補(bǔ)償?shù)囊?種互助合作制度。

　　3.收獲期農(nóng)作物保險：是以開始收割(采摘)起到完成初級加工進(jìn)入倉庫之前這段時間的農(nóng)作物為保險標(biāo)的的保險。

　　4.牲畜保險：是為了促進(jìn)畜牧業(yè)和農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)責(zé)任制，解除農(nóng) 民對飼養(yǎng)牲畜病，死的后顧之憂，使牲畜死亡能及時得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償而舉辦的一種保險業(yè)務(wù)。

　　5.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)：是人類利用動植物的生長機(jī)能，通過人工培育和控制，把自然界的物質(zhì)和 能量轉(zhuǎn)化為人類所需要的最基本的生活資料和原材料而不斷進(jìn)行的循環(huán)過程。

　　知識點(diǎn)七： 人身保險

　　人身保險概述

　　一、人身保險概念

　　人身保險：簡稱身險，是以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的，以被保險人的生死，傷害，疾病作為保險事件的保險。

　　二、人身保險的特點(diǎn)：(2018)

　　1)保險標(biāo)的的不可估價性

　　2)風(fēng)險的穩(wěn)定性

　　3)風(fēng)險的必然性

　　4)合同的長期性

　　5)保費(fèi)的儲蓄性

　　6)保險事故的小額分散性

　　三、人身保險的可保利益

　　在人身保險中，對被保險人的壽命和身體具有可保利益的人：

　　1)被保險人本人;

　　2)與被保險人有直接血統(tǒng)關(guān)系或婚姻關(guān)系的人;

　　3)扶養(yǎng)關(guān)系的人;

　　4)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的人;

　　5)業(yè)務(wù)關(guān)系人。

　　四、人身保險與社會保險的比較

　　社會保障：指以國家或政府為主體，依據(jù)法律規(guī)定，通過國民收入再分配，對公民在暫時或長久失去勞動能力以及由于各種原因生活發(fā)生困難時給予物質(zhì)幫助，保障其基本生活的一種社會制度。

　　四、人身保險與社會保險的比較

　　社會保險：指以國家或政府為主體，采取立法手段籌集基金，對勞動者在長久或暫時喪失勞動能力或失業(yè)時給予一定的收入損失補(bǔ)償，使其獲得基本生活保障的一種社會制度。

　　人身保險與社會保險的關(guān)系：1)保險技術(shù)和方法上的相互借鑒

　　2)保障功能和范圍的相互融洽

　　3)社會保險與人身保險的相互影響

　　4)社會保險與人身保險的相互促進(jìn)

　　目前我國的社會保障包括社會保險，社會救濟(jì)，社會優(yōu)撫，社會福利，社會互助，個人儲蓄積累等內(nèi)容，社會保險是社會保障制度的核心。

　　目前我國的社會保險包括養(yǎng)老保險，失業(yè)保險，工傷保險，醫(yī)療保險，生育保險等。

　　五、人身保險合同的主要內(nèi)容

　　不可抗辯條款：又稱不可爭議條款，指人身保險合同自訂立起，超過法定時限(2年)后，保險人將不得以投保人投保時違反如實(shí)告知義務(wù)，主張合同無效或拒絕給付保險金。

　　年齡誤告條款：針對投保人申報的被保人年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又符合合同限制年齡的情況設(shè)立的

　　寬限期條款：規(guī)定投保人應(yīng)于合同成立時支付首期保險費(fèi)，并應(yīng)按時交繳納其他各期保險費(fèi)，如為按時交付續(xù)保期保險費(fèi)，保險人可以給投保人一定的寬限時間，一般規(guī)定為1個月或兩個月超過寬限期限后，投保人未支付當(dāng)期保險費(fèi)是，通常：一是保險合同效力終止;二是有保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

　　中止、復(fù)效條款

　　合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止。而在法定或約定的時間內(nèi)所需條件一旦得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為復(fù)效合同不喪失現(xiàn)金價值條款

　　人身保險的作用/意義：

　　1)經(jīng)濟(jì)保障

　　2)有助于控制人口增長

　　3)有利于社會安定團(tuán)結(jié)

　　4)有利于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

　　人身保險的不同分類方式

　　一、按投保意愿分類

　　按照不同標(biāo)準(zhǔn)，人身保險可作以下分類：

　　1)按投保意愿：自愿保險、法定保險

　　2)按投保方式：個人人身保險、團(tuán)體人身保險

　　3)按投保范圍：人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險

　　4)按投保期限：長期保險、短期保險。

　　人壽保險

　　一、人壽保險概述

　　人壽保險：是以人的壽命為保險標(biāo)的，以死亡或生存為保險事故，保險人在保險事故發(fā)生時，根據(jù)保險合同的有關(guān)規(guī)定，向被保險人或受益人給付保險金的一種人身保險。

　　人壽保險的分類：

　　1)普通人壽保險

　　普通人壽保險可分為死亡保險、生存保險、兩全保險。

　　兩全保險：又叫生死合險和混合保險。在此險規(guī)定的保險期限內(nèi)，被保險人不論生存或死亡，保險人均需給付規(guī)定的保險金。

　　死亡保險可分為定期死亡保險、終身死亡保險、聯(lián)合終身死亡保險。

　　兩全保險特點(diǎn)：保障范圍廣、保險費(fèi)率高、具有儲蓄性

　　2)年金保險

　　年金保險：也稱生存保險，兩者的保險責(zé)任雖然相同，但在保險金的給付上有些特點(diǎn)，即當(dāng)被保險人在約定的保險期內(nèi)生存時，保險人有規(guī)則地定期實(shí)施給付保險金，類似于社會保險退休金的給付。

　　人壽保險的新險種：

　　1)家庭收入保險

　　2)兒童保險

　　3)弱體保險

　　4)分紅保險

　　5)投資連結(jié)保險

　　6)企業(yè)年金

　　人壽保險的計(jì)算原理：

　　保險人在保險有效期內(nèi)承擔(dān)的各項(xiàng)給付義務(wù)，應(yīng)與投保人繳付的保費(fèi)大休持平，也就是說，保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)應(yīng)大體相當(dāng)，這是確定人壽保險費(fèi)的基本原則。

　　確定人壽保險費(fèi)時的注意事項(xiàng)：

　　1)足夠性2)公平性3)一致性4)競爭性

　　人壽保險費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)：

　　1)預(yù)定死亡率、2)生存率、3)預(yù)定利率4)預(yù)定費(fèi)用率。

　　人身意外傷害保險

　　人身意外傷害保險：是以人的身體或勞動能力作為保險標(biāo)的的保險。它是在

　　被保險人因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡，殘廢，支出醫(yī)療費(fèi)用或暫時喪失勞動能力時給付保險金的人身保險。人身意外傷害保險的性質(zhì)是損害賠償。

　　意外傷害的確定原則：1)非本意的2)突然的3)外來的

　　個人意外傷害保險的分類方法：

　　1)按投保意愿分：自愿保險、法定保險

　　2)按保險責(zé)任分類：意外傷害死亡殘廢保險、意外傷害醫(yī)療保險、意外傷害停工收入損失保險

　　3)按保險危險分類：普通意外傷害保險、特定意外傷害保險

　　4)按險種結(jié)構(gòu)分類：單純意外傷害保險、附加意外傷害保險

　　5)按保險期限分類：短期意外傷害保險、一年期意外傷害保險、長期意外傷害保險。

　　意外傷害保險金給付標(biāo)準(zhǔn)：

　　1)因意外傷害致死，如數(shù)給付保險金額;

　　2)因意外傷害使雙目長久失明，或兩肢長久完全殘廢，或一目長久完全失明、同時一肢長久完全殘廢，全額給付保險金;

　　3)因意外傷害造成一目長久完全失明或一肢長久完全殘廢，給付保險金額的一半;

　　4)因意外傷害導(dǎo)致完全或部分喪失勞動能力、身體機(jī)能者，根據(jù)喪失程度給付全部或部分保險金額。

　　殘廢保險金額

　　殘廢保險金=保險金額X殘廢程度百分率

　　健康保險

　　健康保險：

　　以人的身體為對象，保障被保險人因疾病不能從事工作，以及因病致殘時，

　　由保險公司提供一次給付或定期給付保險金的各種保險的總稱。

　　健康保險與人壽保險的不同點(diǎn)

　　1)性質(zhì)不同

　　2)保費(fèi)要素不同

　　3)保險期不同

　　4)給付保險金的基礎(chǔ)不同

　　.疾病的成立條件：

　　1)疾病須由非先天原因所起

　　2)疾病須由明顯非外來原因所致

　　3)疾病須是偶然性原因造成

　　健康保險的種類

　　1)醫(yī)療保險：

　　普通醫(yī)療保險，住院保險，手術(shù)保險，大病醫(yī)療保險，綜合醫(yī)療保險

　　2)殘疾收入補(bǔ)償保險

　　殘疾收入補(bǔ)償?shù)囊话阋?guī)定：

　　按月進(jìn)行補(bǔ)償

　　給付期限：短期或長期。短期一般為1-2年，長期通常規(guī)定給付到60周歲

　　或退休年齡

　　推遲期：殘廢后的前一段時間稱為推遲期，通常為3-6個月

　　3)完全殘廢及其給付

　　4)部分殘廢及其給付

　　健康保險費(fèi)率制定

　　保費(fèi)主要考慮殘疾程度、利率及費(fèi)用率三個因素

　　費(fèi)率確定主要根據(jù)被保險人的職業(yè)、性別、年齡、保險金額及給付種類

　　我國《保險法》規(guī)定，健康保險的被保險人或受益人，對保險人請求賠償或給

　　付保險金權(quán)利，滅失時間是自其知道保險事故發(fā)生之日起2年

　　一、選擇

　　1.在人身保險中，對被保險人的壽命和身體具有可保利益的人：1)被保險人本人;2)與被保險人有直接血統(tǒng)關(guān)系或婚姻關(guān)系的人;3)扶養(yǎng)關(guān)系的人;4)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的人;5) 業(yè)務(wù)關(guān)系人。

　　2.社會保險是社會保障制度的核心。

　　3.寬限期一般規(guī)定為1個月或2個月。

　　4.按照不同標(biāo)準(zhǔn)，人身保險可作以下分類

　　1 ) 按投保意愿：自愿保險、法定保險

　　2 ) 按投保方式：個人人身保險、團(tuán)體人身保險

　　3 ) 按投保范圍：人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險

　　4 ) 按投保期限：長期保險、短期保險。

　　5.在個人人身保險業(yè)務(wù)中，又可分為若干種類：1)個人約定和由他人約定的人身保險;

　　2 ) 分紅和非分紅人身保險;3)驗(yàn)體和免驗(yàn)體保險;4)健體和次健體保險。

　　6.團(tuán)體保險投保人人數(shù)一般至少為總數(shù)的75%.

　　7.人壽保險的分類：

　　1 ) 普通人壽保險

　　普通人壽保險可分為死亡保險、生存保險、兩全保險。

　　死亡保險可分為定期死亡保險、終身死亡保險、聯(lián)合終身死亡保險。

　　2 ) 年金保險、

　　3 ) 簡易人壽保險、

　　8.團(tuán)體人壽保險以及其他新險種。人壽保險費(fèi)由兩部分構(gòu)成，即純保險費(fèi)和附加保費(fèi)。

　　9.個人意外傷害保險的分類方法

　　1 ) 按投保意愿分：自愿保險、法定保險

　　2 ) 按保險責(zé)任分類：意外傷害死亡殘廢保險、意外傷害醫(yī)療保險、意外傷

　　害停工收入損失保險

　　3 ) 按保險危險分類：普通意外傷害保險、特定意外傷害保險

　　4 ) 按險種結(jié)構(gòu)分類：單純意外傷害保險、附加意外傷害保險

　　5 ) 按保險期限分類：短期意外傷害保險、一年期意外傷害保險、長期意外傷

　　害保險。

　　10.普通醫(yī)療保險報免賠額以上部分的80%.

　　11.住院保險，保險人負(fù)責(zé)所有費(fèi)用的90%.

　　12.綜合醫(yī)療保險，保險人負(fù)責(zé)免賠額以上部分的85%.

　　13.完全殘廢給付金額一般為入院前原收入的75%——80%.

　　14.人身意外傷害保險的性質(zhì)是損害賠償。

　　15.健康保險的種類

　　1 ) 醫(yī)療保險：普通醫(yī)療保險，住院保險，手術(shù)保險，大病醫(yī)療保險，綜合醫(yī)

　　療保險

　　2 ) 殘疾收入補(bǔ)償保險

　　16.殘疾收入補(bǔ)償?shù)囊话阋?guī)定：

　　1 ) 按月進(jìn)行補(bǔ)償

　　2 ) 給付期限：短期或長期。短期一般為1-2年，長期通常規(guī)定給付到60周歲或退休年齡

　　3 ) 推遲期：殘廢后的前一段時間稱為推遲期，通常為3-6個月

　　17.團(tuán)體人身保險創(chuàng)始于20世紀(jì)初，具有特殊的優(yōu)越條件，如不體檢，費(fèi)率低，手續(xù)簡便，團(tuán)體參加保險，還可以使人身保險的風(fēng)險均衡化。

　　二、名詞

　　1.社會保障：指以國家或政府為主體，依據(jù)法律規(guī)定，通過國民收入再分配，對公民 在暫時或長久失去勞動能力以及由于各種原因生活發(fā)生困難時給予物質(zhì)幫助，保障其基本生 活的一種社會制度。

　　2.社會保險：指以國家或政府為主體，采取立法手段籌集基金，對勞動者在長久或暫 時喪失勞動能力或失業(yè)時給予一定的收入損失補(bǔ)償，使其獲得基本生活保障的一種社會制度。

　　3.不可抗辯條款：又稱不可爭議條款，指人身保險合同自訂立起，超過法定時限(2年)后，保險人將不得以投保人投保時違告知義務(wù)，主張合同無效或拒絕給付保險金。

　　4.兩全保險：又叫生死合險和混合保險。在此險規(guī)定的保險期限內(nèi)，被保險人不論生存或死亡，保險人均需給付規(guī)定的保險金。

　　5.年金保險：也稱生存保險，兩者的保險責(zé)任雖然相同，但在保險金的給付上有些特點(diǎn)，即當(dāng)被保險人在約定的保險期內(nèi)生存時，保險人有規(guī)則地定期實(shí)施給付保險金，類似于 社會保險退休金的給付。

　　6.健康保險：以人的身體為對象，保障被保險人因疾病不能從事工作，以及因病致殘時，由保險公司提供一次給付或定期給付保險金的各種保險的總稱。

　　77.人壽保險：是以人的壽命為保險標(biāo)的，以死亡或生存為保險事故，保險人在保險事故 發(fā)生時，根據(jù)保險合同的有關(guān)規(guī)定，向被保險人或受益人給付保險金的一種人身保險。

　　8.人身意外傷害保險：是以人的身體或勞動能力作為保險標(biāo)的的保險。它是在被保險人因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡，殘廢，支出醫(yī)療費(fèi)用或暫時喪失勞動能力時給付保險金的人身保 險。

　　9.人身保險：簡稱身險，是以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的，以被保險人的生死，傷害，疾病作為保險事件的保險。

　　10再保險：亦稱再保或分保，是轉(zhuǎn)移保險人承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任的行為或方式。保險人承 保業(yè)務(wù)后，根據(jù)風(fēng)險的大小和自身的能力，將其承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的一部分轉(zhuǎn)嫁給其他普通保險公司或?qū)I(yè)再保險公司，以便分散責(zé)任，保證其業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性，這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式實(shí)際 上是對原保險人承擔(dān)危險的保險。換言之，是對保險的又一次保險，故被稱為再保險。

　　三、簡答

　　1.人壽保險費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)

　　1)預(yù)定死亡率、2)生存率、3)預(yù)定利率4)預(yù)定費(fèi)用率。

　　2.意外傷害保險金給付標(biāo)準(zhǔn)

　　1 ) 因意外傷害致死，如數(shù)給付保險金額;

　　2 ) 因意外傷害使雙目長久失明，或兩肢長久完全殘廢，或一目長久完全失

　　明、同時一肢長久完全殘廢，全額給付保險金;

　　3 ) 因意外傷害造成一目長久完全失明或一肢長久完全殘廢，給付保險金額的

　　一半;

　　4 ) 因意外傷害導(dǎo)致完全或部分喪失勞動能力、身體機(jī)能者，根據(jù)喪失程度

　　給付全部或部分保險金額。

　　3.人身保險的特點(diǎn)?

　　1 ) 保險標(biāo)的的不可估價性

　　2 ) 風(fēng)險的穩(wěn)定性

　　3 ) 風(fēng)險的必然性

　　4 ) 合同的長期性

　　5 ) 保費(fèi)的儲蓄性

　　6 ) 保險事故的小額分散性

　　4.試比較社會保障與社會保險

　　1 ) 社會保障：指以國家或政府為主體，依據(jù)法律規(guī)定，通過國民收入再分

　　配，對公民 在暫時或長久失去勞動能力以及由于各種原因生活發(fā)生困難時給予物質(zhì)幫助，保障其基本生 活的一種社會制度。

　　2 ) 社會保險：指以國家或政府為主體，采取立法手段籌集基金，對勞動者在

　　長久或暫 時喪失勞動能力或失業(yè)時給予一定的收入損失補(bǔ)償，使其獲得基本生活保障的一種社會制度。

　　3 ) 目前我國的社會保障包括社會保險，社會救濟(jì)，社會優(yōu)撫，社會福利，

　　社會互助，個人儲蓄積累等內(nèi)容，社會保險是社會保障制度的核心。

　　4 ) 目前我國的社會保險包括養(yǎng)老保險，失業(yè)保險，工傷保險，醫(yī)療保險，生育保險等。

　　5.人身保險合同的主要內(nèi)容?

　　1)不可抗辯條款2)年齡誤告條款3)寬限期條款

　　4)中止復(fù)效條款5)條款6)不喪失現(xiàn)金價值條款

　　6.人壽保險費(fèi)的確定原則及注意事項(xiàng)?

　　保險人在保險有效期內(nèi)承擔(dān)的各項(xiàng)給付義務(wù)，應(yīng)與投保人繳付的保費(fèi)大休持平，也就是 說，保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)應(yīng)大體相當(dāng)，這是確定人壽保險費(fèi)的基本原則。

　　確定人壽保險費(fèi)時的注意事項(xiàng)：

　　1)足夠性2)公平性3)一致性4)競爭性

　　7.意外傷害的確定原則?

　　1)非本意的2)突然的3)外來的

　　8.健康保險與人壽保險的不同點(diǎn)?

　　1 ) 性質(zhì)不同

　　2 ) 保費(fèi)要素不同保險期不同

　　3 ) 給付保險金的基礎(chǔ)不同

　　9.疾病的成立條件?

　　1 ) 疾病須由非先天原因所起

　　2 ) 疾病須由明顯非外來原因所致

　　3 ) 疾病須是偶然性原因造成

　　四、論述

　　1.人身保險與社會保險的關(guān)系

　　1 ) 保險技術(shù)和方法上的相互借鑒

　　2 ) 保障功能和范圍的相互融洽

　　3 ) 社會保險與人身保險的相互影響

　　4 ) 社會保險與人身保險的相互促進(jìn)

　　2.人身保險的作用/意義

　　1 ) 經(jīng)濟(jì)保障

　　2 ) 有助于控制人口增長

　　3 ) 有利于社會安定團(tuán)結(jié)

　　4 ) 有利于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

　　3.論人壽保險的新險種

　　1 ) 家庭收入保險

　　2 ) 兒童保險

　　3 ) 弱體保險

　　4 ) 分紅保險

　　5 ) 投資連結(jié)保險

　　6 ) 企業(yè)年金

　　知識點(diǎn)八： 再保險

　　再保險概述

　　一、再保險定義

　　再保險亦稱再保或分保，是轉(zhuǎn)移保險人承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任的行為或方式。再保險是原保險人與再保險人之間的一種契約關(guān)系，通過簽訂分保條，分保合同摘要表或再保險合同文本，原保險人將其承保風(fēng)險和責(zé)任的一部分轉(zhuǎn)嫁給再保險人。

　　二、再保險與保險的關(guān)系：

　　1)再保險是保險的一種，由保險派生發(fā)展而出來

　　2)保險是再保險的基礎(chǔ)、前提和源頭，沒有保險，再保險則無從做起;

　　3)再保險是保險的后盾和保障，沒有再保險作支柱，保險發(fā)展會大受限制;

　　4)再保險和保險是唇齒相依，相輔相成，互相促進(jìn)。

　　三、再保險與保險的區(qū)別：

　　1)合同當(dāng)事人不同

　　2)保險標(biāo)的不同

　　3)合同補(bǔ)償性質(zhì)不同

　　4)合同涉及主客體廣度不同

　　四、再保險的作用

　　(一)對投保人來說

　　1)保證安全2)簡化手續(xù)3)節(jié)約開支

　　(二)對原保險人來講

　　1)擴(kuò)大承保能力2)穩(wěn)定經(jīng)營成果

　　3)增加積累4)擴(kuò)大對外聯(lián)系

　　(三)對于在保險人而言

　　1)以營利目的分入風(fēng)險A收取分保費(fèi)B利用分保費(fèi)增值

　　2)穩(wěn)定經(jīng)營成果

　　3)學(xué)習(xí)他人經(jīng)驗(yàn)

　　(四)對國家而言

　　1)積聚資金

　　2)促進(jìn)保險，再保險業(yè)的發(fā)展

　　3)為外貿(mào)服務(wù)

　　再保險的分類

　　(一)按再保險的安排范圍分類：

　　1)自愿再保險2)法定再保險

　　*法定再保險起初的主要目的是保護(hù)民族保險業(yè)

　　*世界上最先對再保險業(yè)務(wù)實(shí)施干預(yù)的國家是南美洲的智利和烏拉圭。

　　(二)按再保險的安排范圍分類：

　　1)國內(nèi)再保險2)國際再保險

　　(三)按再保險險種分類：

　　國際：壽險再保險和非壽險再保險

　　國內(nèi)：財(cái)產(chǎn)再保險和人身再保險

　　財(cái)產(chǎn)再保險分：

　　1)火險再保

　　2)水險再保險

　　3)航空險再保險

　　4)責(zé)任再保險

　　5)人身再保險

　　(四)按再保險的安排方式分類：

　　1)臨時再保險：簡稱臨時分?；蚺R分，是最早使用的一種分保安排方式，原保險人根據(jù)自身的業(yè)務(wù)需要，臨時選擇再保險人，經(jīng)協(xié)商逐筆達(dá)成交易，類似商業(yè)上的零售。

　　*臨時再保險的特點(diǎn)：

　　1)以一張保單為基礎(chǔ)2)原保險人隨意安排

　　3)再保險人自由接受4)分保條件清楚

　　5)分保手續(xù)費(fèi)較低6)通常不扣保費(fèi)準(zhǔn)備金

　　7)一般不收純益手續(xù)費(fèi)8)賬單編制發(fā)送較及時

　　9)費(fèi)用較高10)時間性較高

　　*臨時再保險的運(yùn)用：

　　1)剛開設(shè)的新險種;

　　2)初次辦理的新業(yè)務(wù);

　　3)不屬于已有分包合同承包范圍的業(yè)務(wù);

　　4)原保險人已有分保合同的除外責(zé)任;

　　5)分出公司不愿意放入已有分包合同的業(yè)務(wù);

　　6)超過原保險人分包合同限額的業(yè)務(wù);

　　7)需要超額保障的業(yè)務(wù)等。

　　*臨時再保險分保條的主要項(xiàng)目：

　　1)原保險人

　　2)被保險人(合同再保險分保條通常不會出現(xiàn)被保險人)

　　3)再保險人

　　4)保險標(biāo)的(合同再保險分保條一般不會具體列出該項(xiàng))

　　5)保險險別

　　6)分保方式

　　7)最高限額

　　8)自留份額

　　9)保險日期

　　10)地理區(qū)限

　　11)保險費(fèi)率(合同再保險分保條通常難以列出該項(xiàng))

　　12)分保傭金

　　13)保險條件

　　14)其他情況和再保險人對規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)加以約束，

　　雙方都無權(quán)選擇的一種再保險安排方式。

　　*合同再保險的特點(diǎn)：

　　1)強(qiáng)制性

　　2)險種單一

　　3)穩(wěn)定性強(qiáng)

　　4)分保手續(xù)費(fèi)較高

　　5)通常扣保費(fèi)準(zhǔn)備金

　　6)一般收取純益手續(xù)費(fèi)

　　7)賬單編制發(fā)送較遲

　　8)起始期規(guī)范

　　*合同再保險：也稱固定在保險。簡稱合同分?；蚬潭ǚ直＃侵冈ｋU人

　　*預(yù)約再保險：締約雙方對于再保險的業(yè)務(wù)范圍雖有預(yù)先約定，但原保險人是否辦理再保險，完全可以自行決定，而再保險人對屬于預(yù)約分保范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)只有義務(wù)接受，沒有權(quán)力選擇

　　(五)按再保險的責(zé)任分配分類：

　　1)比例再保險：是以保額為基礎(chǔ)來確定自留額和分保額。在比例再保險中，

　　原保險人和再保險人的保險責(zé)任和保險權(quán)益與保額之間均有固定的比例關(guān)系，

　　該比例也是原保險人和再保險人雙方分配保險費(fèi)和分?jǐn)傎r款的依據(jù)。

　　2)非比例再保險：又稱超過損失再保險，是以賠款為基礎(chǔ)來決定原保險人的自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任。

　　再保險合同及其應(yīng)用

　　再保險合同的基本條款：

　　1)共命運(yùn)條

　　2)保護(hù)締約雙方權(quán)利條款

　　3)過失或疏忽條款

　　4)仲裁條款

　　按照國際上的習(xí)慣做法，對于爭議處理可通過協(xié)商，調(diào)解，仲裁或訴訟等方式予以解決不同程度的爭議。在再保險合同中，通常都訂有仲裁條款，同時還強(qiáng)調(diào)，遇有爭議，首先應(yīng)通過友好協(xié)商加以解決，若仍不能達(dá)成協(xié)議，可通過仲裁。

　　*再保險合同仲裁條款一般包括：仲裁程序、仲裁機(jī)構(gòu)、仲裁地點(diǎn)、仲裁效力

　　再保險合同的主要內(nèi)容：

　　1)業(yè)務(wù)范圍

　　2)地區(qū)范圍

　　3)責(zé)任分配

　　4)合同起始和終止

　　5)締約方責(zé)任的起始點(diǎn)

　　6)報表

　　7)再保險手續(xù)費(fèi)

　　8)純益手續(xù)費(fèi)

　　9)再保險賬單

　　10)未了責(zé)任轉(zhuǎn)移

　　11)保費(fèi)準(zhǔn)備金

　　12)賠款準(zhǔn)備金

　　13)責(zé)任免除

　　再保險合同的主要種類

　　1.成數(shù)再保險合同

　　又叫做再保險合同，是原保險和再保險人之間訂立的一種自動生效的在保險協(xié)議，這種再保險合同是以保險金額為基礎(chǔ)確定一個百分比，并以此來計(jì)算合同的自留金額和分出責(zé)任，故屬于比例再保險。

　　成數(shù)再保險合同的優(yōu)缺點(diǎn)：

　　對保險人而言，優(yōu)點(diǎn)：賬務(wù)計(jì)算簡單，節(jié)省管理費(fèi)用;

　　缺點(diǎn)：由于規(guī)定具體的自留成分，使其缺乏彈性對再保險人而言，成數(shù)分保合同的限額一般不會太高，所以業(yè)務(wù)成績往往比較穩(wěn)定，經(jīng)營結(jié)果不管是盈余還是虧損，再保險人與原保險人的厲害關(guān)系完全一致。

　　2.溢額再保險合同

　　溢額，顧名思義，即充滿后流出的盈余部分。在再保險業(yè)務(wù)中，溢額是指超過與原保險人自身財(cái)力不相適應(yīng)的保險責(zé)任或不愿自留的保險金額，所以，溢額又叫做分出額或分保額。

　　溢額分包合同的特點(diǎn)：

　　1)靈活確定自留額;

　　2)比較符合分散風(fēng)險的原理;

　　3)最高限額為自留額的若干倍;

　　4)財(cái)務(wù)計(jì)算復(fù)雜。

　　溢額分保合同的優(yōu)缺點(diǎn)

　　對原保險人來說，

　　優(yōu)點(diǎn)：1)可以選定最佳自留額2)分散風(fēng)險彈性大

　　缺點(diǎn)：費(fèi)時費(fèi)力，需有嚴(yán)格的管理制度和必要的財(cái)務(wù)人員對再保險人來說，

　　優(yōu)點(diǎn)：不用擔(dān)心原保險人對不良風(fēng)險的逆選擇

　　缺點(diǎn)：賠款如果集中在超過自留額部分的大額保單，溢額分保合同就會出現(xiàn)虧損

　　超額賠款再保險合同

　　超額賠款再保險合同又稱超額賠款分保合同，簡稱超賠分保合同或超賠合同，它是以賠款為基礎(chǔ)來確定原保險人的自負(fù)責(zé)任和再保險人的分入責(zé)任的一種非比例合同分保方式。

　　超額賠款再保險合同的基本條款：

　　1)最低付保費(fèi)條款

　　2)責(zé)任恢復(fù)條款

　　3)最后凈損失條款

　　4)一次事故特殊擴(kuò)展條款

　　5)任何一次事故條款

　　6)分層再保險條款

　　超額賠款再保險合同的種類

　　險位超賠分保合同，又稱一般超賠保障，是以每一危險單位所發(fā)生的賠款為基礎(chǔ)來計(jì)算責(zé)任額和分保額事故超賠分保合同，又稱巨災(zāi)超賠保險額，是以一次事故造成的賠款總額為基礎(chǔ)來計(jì)算分出人和分入人的自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任

　　超額賠款率再保險合同，可以說是險位超賠或事故超賠在時間上的延伸，所以又稱損失終止再保險或累積超賠分保。

　　超額賠款率分保合同的運(yùn)用

　　超額賠款率分保合同多適用于小額損失集中，累積比較嚴(yán)重，且在短期內(nèi)又難以緩解的業(yè)務(wù)，比如汽車車身險等。汽車損失金額雖然不大，但發(fā)生次數(shù)較多，對此若安排超額賠款分保合同，必須將起賠點(diǎn)定得相當(dāng)?shù)?，這樣勢必付出較多的分保費(fèi)，如果要使這些小額損失的業(yè)務(wù)在一年內(nèi)的賠款總額不超過同期所收的保險費(fèi)，或不超過保險費(fèi)總收入的一定比率，即使分出公司或某一部門的經(jīng)營在一年內(nèi)無利可得，也不至于影響過大，最簡便的方法就是采用超額賠款率分保合同。

　　一、選擇題

　　1.再保險是原保險人與再保險人之間的一種契約關(guān)系，通過簽訂分保條，分保合同摘要表或再保險合同文本，原保險人將其承保風(fēng)險和責(zé)任的一部分轉(zhuǎn)嫁給再保險人。

　　2.再保險業(yè)務(wù)的原保險人可成為再保險分出公司、再保險分出人、分保分出公司、分 保分出人，通常簡稱為分出人或分出公司;接受再保險業(yè)務(wù)的公司可叫做再保險接受公司、 再保險接受人、分保接受公司、分保接受人，通常簡稱為分入人、分入公司或再保險人。

　　3.法定再保險起初的主要目的是保護(hù)民族保險業(yè)

　　4.世界上最先對再保險業(yè)務(wù)實(shí)施干預(yù)的國家是南美洲的智利和烏拉圭。

　　5.各國法定再保險的比例也在根據(jù)各自市場的具體情況隨時調(diào)整，其規(guī)律是規(guī)定比例不斷下降，直至取消，如韓國，中國。

　　6.1988年，根據(jù)《保險企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國內(nèi)開始辦理法定分保業(yè)務(wù)，當(dāng)時法定分保的比例為30%。

　　7.我國1995年頒布《保險法》規(guī)定，除人壽保險業(yè)務(wù)外，保險公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險業(yè)務(wù)的20%按國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險。

　　9.我國將再保險分為財(cái)產(chǎn)再保險和人身再保險兩大類，再產(chǎn)再保險雙可分為：1)火災(zāi) 再保險;

　　2)水險再保險;3)航空險再保險;4)責(zé)任再保險;5)人身再保險

　　10責(zé)任再保險是以法律責(zé)任危險為保險對象的一種分保行為，既以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的再保險。責(zé)任再保險，可以單獨(dú)投保的主要有公眾責(zé)任險、雇主責(zé) 任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險以及承運(yùn)人責(zé)任險。 11.預(yù)約再保險又稱預(yù)約分保、敞口分保、臨時固定再保險或臨時固定分保，是介于臨時再保險和合同再保險之間的一種分保安排方式。

　　12.在非比例再保險中，起賠點(diǎn)較高，意味著出險機(jī)率小一些，付給再保險人的分保費(fèi)也要少些。

　　13.非比例再保險又可分為險位超賠分保、事故超賠分保和累積超賠分保等。

　　14.再保險合同的基本條款：1)共命運(yùn)條2)保護(hù)締約雙方權(quán)利條款3)過失或疏忽條款4)仲裁條款

　　15.再保險合同仲裁條款一般包括仲裁程序、仲裁機(jī)構(gòu)、仲裁地點(diǎn)和仲裁效力等內(nèi)容。

　　16.關(guān)于再保險合同的終止：期滿終止;通知終止;特殊終止。

　　17.分保手續(xù)費(fèi)按其計(jì)算方法可以分為固定分保手續(xù)費(fèi)和累進(jìn)分保手續(xù)費(fèi)兩種。

　　18.固定分保手續(xù)費(fèi)是采用固定傭金率的計(jì)算方法，也稱統(tǒng)扯傭金率。

　　19為了克服固定分保手續(xù)費(fèi)的缺點(diǎn)，有的再保險合同采用累進(jìn)百分比的計(jì)算方法收取分保手續(xù)費(fèi)，這種手續(xù)費(fèi)一般稱為累進(jìn)計(jì)算分保手續(xù)費(fèi)或遞增計(jì)算分保手續(xù)費(fèi)，也可稱為浮 動分保手續(xù)費(fèi)或浮動分保傭金。

　　20.純益手續(xù)費(fèi)是在再保險公司獲得盈余時，將利潤額的一部分返還給分出公司，作為對分出公司良好經(jīng)營效益的報酬。

　　2 21 1. .對于已采用累進(jìn)計(jì)算分保手續(xù)費(fèi)的合同，通常不再采用遞增盈余傭金率的方法計(jì)算 純益手續(xù)費(fèi)。

　　22.“結(jié)清”的辦法，賬單包括項(xiàng)目(P246)

　　收入項(xiàng)目：1)本年度保險費(fèi)2)未到期保險費(fèi)轉(zhuǎn)入3)未決賠轉(zhuǎn)入等

　　支出項(xiàng)目：1)分保手續(xù)費(fèi)2)已付賠款3)未到期保險費(fèi)轉(zhuǎn)出4)未決賠款轉(zhuǎn)出5)再保險人管理費(fèi)6)虧損滾轉(zhuǎn)等

　　23.所謂再保險人管理費(fèi)，通常規(guī)定為再保險合同毛保險費(fèi)的5%

　　24未滿期保險費(fèi)計(jì)算方法：百分比法;八分之一法;十二分之一法，日比例法

　　25超額賠款再保險合同又稱超額賠款分保合同，簡稱超賠分保合同或超賠合同

　　26.超額賠款再保險合同的基本條款：1)最低付保費(fèi)條款2)責(zé)任恢復(fù)條款3)最后凈損失條款4)一次事故特殊擴(kuò)展條款5)任何一次事故條款6)分層再保險條款

　　27.分層再保條款中，至于各層的保費(fèi)，曾數(shù)越高，保費(fèi)越少

　　28.對每次事故危險單位加以限制，多數(shù)合同限制為二三個

　　29.超額賠款率再保險合同又叫做超額賠付率再保險合同、超額賠款率分保合同、超額賠付率分保合同，簡稱超賠率分保合同。

　　30.超額賠款率再保險合同，可以說他是險位超賠或事故超賠在時間上的延伸，所以又稱損失終止再保險或累積超賠分保。

　　31.預(yù)約再保險既具有臨時再保險的特點(diǎn)，又具有合同再保險的特征，尤其是突現(xiàn)出對再保險人的強(qiáng)制性。

　　32.按照國際上的習(xí)慣做法，對于爭議處理可通過協(xié)商，調(diào)解，仲裁或訴訟等方式予以 解決不同程度的爭議。在再保險合同中，通常都訂有仲裁條款，同時還強(qiáng)調(diào)，遇有爭議，首 先應(yīng)通過友好協(xié)商加以解決，若仍不能達(dá)成協(xié)議，可通過仲裁。

　　33.設(shè)計(jì)成數(shù)和溢額混合分保合同有兩種方式：1)成數(shù)之上加溢額2)溢額之內(nèi)套成數(shù)

　　二、名詞解釋

　　1.臨時再保險：簡稱臨時分?；蚺R分，是最早使用的一種分保安排方式，原保險人根據(jù)自身的業(yè)務(wù)需要，臨時選擇再保險人，經(jīng)協(xié)商逐筆達(dá)成交易，類似商業(yè)上的零售。

　　2.合同再保險：也稱固定在保險。簡稱合同分?；蚬潭ǚ直＃侵冈ｋU人和再保險人對規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)加以約束，雙方都無權(quán)選擇的一種再保險安排方式。

　　3.預(yù)約再保險：締約雙方對于再保險的業(yè)務(wù)范圍雖有預(yù)先約定，但原保險人是否辦理 再保險，完全可以自行決定，而再保險人對屬于預(yù)約分保范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)只有義務(wù)接受，沒有 權(quán)力選擇。

　　4.比例再保險：是以保額為基礎(chǔ)來確定自留額和分保額。在比例再保險中，原保險人 和再保險人的保險責(zé)任和保險權(quán)益與保額之間均有固定的比例關(guān)系，該比例也是原保險人和 再保險人雙方分配保險費(fèi)和分?jǐn)傎r款的依據(jù)。

　　5.非比例再保險：又稱超過損失再保險，是以賠款為基礎(chǔ)來決定原保險人的自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任。

　　6.溢額再保險合同P254

　　溢額，顧名思義，即充滿后流出的盈余部分。在再保險業(yè)務(wù)中，溢額是指超過與原保險 人自身財(cái)力不相適應(yīng)的保險責(zé)任或不愿自留的保險金額，所以，溢額又叫做分出額或分保額。

　　7.超額賠款再保險合同P260

　　超額賠款再保險合同又稱超額賠款分保合同，簡稱超賠分保合同或超賠合同，它是以賠 款為基礎(chǔ)來確定原保險人的自負(fù)責(zé)任和再保險人的分入責(zé)任的一種非比例合同分保方式。

　　三、簡答

　　1.再保險與保險關(guān)系?

　　1 ) 再保險是保險的一種，由保險派生發(fā)展而出來

　　2 ) 保險是再保險的基礎(chǔ)、前提和源頭，沒有保險，再保險則無從做起;

　　3 ) 再保險是保險的后盾和保障，沒有再保險作支柱，保險發(fā)展會大受限制;

　　4 ) 再保險和保險是唇齒相依，相輔相成，互相促進(jìn)。

　　2.再保險是分出公司增加收入的一個途徑，其主要手段：

　　1 ) 收取分保手續(xù)費(fèi)

　　2 ) 提留保費(fèi)準(zhǔn)備金

　　3 ) 利用分保費(fèi)增值

　　3.臨時再保險的運(yùn)用

　　1 ) 剛開設(shè)的新險種;

　　2 ) 初次辦理的新業(yè)務(wù);

　　3 ) 不屬于已有分包合同承包范圍的業(yè)務(wù);

　　4 ) 原保險人已有分保合同的除外責(zé)任;

　　5 ) 分出公司不愿意放入已有分包合同的業(yè)務(wù);

　　6 ) 超過原保險人分包合同限額的業(yè)務(wù);

　　7 ) 需要超額保障的業(yè)務(wù)等。

　　4.溢額分包合同的特點(diǎn)

　　1 ) 靈活確定自留額;

　　2 ) 比較符合分散風(fēng)險的原理;

　　3 ) 最高限額為自留額的若干倍;

　　4 ) 財(cái)務(wù)計(jì)算復(fù)雜。

　　5.超額賠款率分保合同的運(yùn)用(P265)

　　超額賠款率分保合同多適用于小額損失集中，累積比較嚴(yán)重，且在短期內(nèi)又難以緩解的業(yè)務(wù)，比如汽車車身險等。汽車損失金額雖然不大，但發(fā)生次數(shù)較多，對此若安排超額賠款分保合同，必須將起賠點(diǎn)定得相當(dāng)?shù)?，這樣勢必付出較多的分保費(fèi)，如果要使這些小額損失 的業(yè)務(wù)在一年內(nèi)的賠款總額不超過同期所收的保險費(fèi)，或不超過保險費(fèi)總收入的一定比率， 即使分出公司或某一部門的經(jīng)營在一年內(nèi)無利可得，也不至于影響過大，最簡便的方法就是采用超額賠款率分保合

　　同。

　　6.再保險的分類?

　　(一)按再保險的安排范圍分類：1)自愿再保險2)法定再保險(書上好像錯誤)

　　(二)按再保險的安排范圍分類：1)國內(nèi)再保險2)國際再保險

　　(三)按再保險險種分類：國際：壽險再保險和非壽險再保險國內(nèi)：財(cái)產(chǎn)再保險和人身再保險

　　財(cái)產(chǎn)再保險分：1)火險再保2)水險再保險3)航空險再保險4)責(zé)任再保險5)人身再保險

　　(四)按再保險的安排方式分類：1)臨時再保險2)合同再保險3)預(yù)約再保險

　　(五)按再保險的責(zé)任分配分類：1)比例再保險2)非比例再保險

　　四、論述

　　1.再保險與保險的區(qū)別

　　1 ) 合同當(dāng)事人不同

　　2 ) 保險標(biāo)的不同

　　3 ) 合同補(bǔ)償性質(zhì)不同

　　4 ) 合同涉及主客體廣度不同

　　2.再保險的作用

　　(一)對投保人來說

　　1)保證安全2)簡化手續(xù)3)節(jié)約開支

　　(二)對原保險人來講

　　1)擴(kuò)大承保能力2)穩(wěn)定經(jīng)營成果3)增加積累4)擴(kuò)大對外聯(lián)系

　　(三)對再保險人而談

　　1 ) 以營利目的分入風(fēng)險A收取分保費(fèi)B利用分保費(fèi)增值

　　2 ) 穩(wěn)定經(jīng)營成果

　　3 ) 學(xué)習(xí)他人經(jīng)驗(yàn)

　　(四)對國家而言

　　1)積聚資金2)促進(jìn)保險，再保險業(yè)的發(fā)展3)為外貿(mào)服務(wù)

　　3.對原保險人來講，再保險的作用

　　1 ) 以營利目的分入風(fēng)險A收取分保費(fèi)B利用分保費(fèi)增值

　　2 ) 穩(wěn)定經(jīng)營成果

　　3 ) 學(xué)習(xí)他人經(jīng)驗(yàn)

　　4.臨時再保險的特點(diǎn)

　　1 ) 以一張保單為基礎(chǔ)

　　2 ) 原保險人隨意安排

　　3 ) 再保險人自由接受

　　4 ) 分保條件清楚

　　5 ) 分保手續(xù)費(fèi)較低

　　6 ) 通常不扣保費(fèi)準(zhǔn)備金

　　7 ) 一般不收純益手續(xù)費(fèi)

　　8 ) 賬單編制發(fā)送較及時

　　9 ) 費(fèi)用較高

　　10 ) 時間性較高

　　5.臨時再保險分保條的主要項(xiàng)目

　　1)原保險人2)被保險人(合同再保險分保條通常不會出現(xiàn)被保險人)3)再保

　　險人4)保險標(biāo)的(合同再保險分保條一般不會具體列出該項(xiàng))5)保險險別6)分保方式7)最高限額8)自留份額9)保險日期10)地理區(qū)限11)保險費(fèi)率(合同再保險分保條通常難以列出該項(xiàng))12)分保傭金13)保險條件14)其他情況

　　6.合同再保險的特點(diǎn)

　　1)強(qiáng)制性2)險種單一3)穩(wěn)定性強(qiáng)4)分保手續(xù)費(fèi)較高5)通常扣保費(fèi)準(zhǔn)備金

　　6)一般收取純益手續(xù)費(fèi)7)賬單編制發(fā)送較遲8)起始期規(guī)范9)終止日不定

　　7.再保險合同的主要內(nèi)容

　　1)業(yè)務(wù)范圍2)地區(qū)范圍3)責(zé)任分配4)合同起始和終止5)締約方責(zé)任的起

　　始點(diǎn)6)報表7)再保險手續(xù)費(fèi)8)純益手續(xù)費(fèi)9)再保險賬單10)未了責(zé)任轉(zhuǎn)移11)保費(fèi)準(zhǔn)備金12)賠款準(zhǔn)備金13)責(zé)任免除

　　8.溢額分保合同的優(yōu)缺點(diǎn)

　　對原保險人來說，優(yōu)點(diǎn)：1)可以選定最佳自留額2)分散風(fēng)險彈性大缺點(diǎn)：

　　費(fèi)時費(fèi)力，需有嚴(yán)格的管理制度和必要的財(cái)務(wù)人員

　　對再保險人來說，優(yōu)點(diǎn)：不用擔(dān)心原保險人對不良風(fēng)險的逆選擇

　　缺點(diǎn)：賠款如果集中在超過自留額部分的大額保單，溢額分保合同就會出現(xiàn)虧損

　　知識點(diǎn)九： 保險營銷

　　保險營銷概述

　　一、保險營銷及其特點(diǎn)

　　保險營銷：是普通營銷原理在保險行業(yè)中的應(yīng)用，具體而言是指以保險委商品，以市場為中心，以滿足被保險人的需要為目的，實(shí)現(xiàn)以保險公司目標(biāo)的一系列活動

　　*保險營銷活動一般包括三部分內(nèi)容：

　　分析保險市場機(jī)會、

　　進(jìn)行市場細(xì)分并選擇目標(biāo)市場、

　　制定營銷策略

　　*保險營銷的發(fā)展主要經(jīng)歷了四個階段：

　　產(chǎn)品導(dǎo)向;

　　銷售導(dǎo)向;

　　消費(fèi)者導(dǎo)向;

　　市場導(dǎo)向.

　　*保險營銷的特點(diǎn)：

　　保險營銷的對象是無形產(chǎn)品;

　　保險營銷不等于保險推銷;

　　保險營銷更適應(yīng)于非價格競爭原則;

　　保險中介服務(wù)作用巨大。

　　*保險公司在其營銷過程中應(yīng)遵循的原則：

　　1)服務(wù)至上原則

　　2)計(jì)劃性和規(guī)劃性原則

　　3)遵守職業(yè)道德原則

　　4)企業(yè)效益和社會效益并重原則。

　　*具體的保險營銷管理程序：

　　1)分析營銷機(jī)會

　　2)市場調(diào)查，預(yù)測

　　3)市場細(xì)分與選擇

　　4)制定營銷策略

　　5)組織實(shí)施和控制營銷計(jì)劃

　　保險市場預(yù)測步驟：

　　1)明確預(yù)測目標(biāo)2)制定預(yù)測計(jì)劃

　　3)確定預(yù)測時間和方法4)搜集預(yù)測資料

　　5)分析預(yù)測結(jié)果

　　6)整理預(yù)測報告

　　營銷環(huán)境分析和目標(biāo)市場選擇

　　*保險營銷環(huán)境分析

　　又稱保險市場環(huán)境分析，以保險公司自身為標(biāo)注，可劃分為外部市場和內(nèi)部市場

　　保險營銷環(huán)境的外部環(huán)境分析：

　　1)人文環(huán)境分析;

　　2)社會環(huán)境分析;

　　3)自然環(huán)境分析;

　　4)科學(xué)技術(shù)環(huán)境分析。

　　保險營銷環(huán)境的內(nèi)部環(huán)境分析：

　　1)保險公司內(nèi)部各部門環(huán)境分析

　　2)保險中介機(jī)構(gòu)的環(huán)境分析

　　3)保險購買者的環(huán)境分析

　　4)競爭對手的影響力分析

　　5)社會公眾的影響力分析

　　*保險營銷中的市場細(xì)分：

　　是指保險企業(yè)根據(jù)保險消費(fèi)者的需求特點(diǎn)，投保行為的差異性，把保險市場劃分為若干個細(xì)分市場，每一細(xì)分市場都是由具有同類需求傾向的保險消費(fèi)者構(gòu)成。

　　*目標(biāo)市場的選擇

　　保險公司在選擇目標(biāo)市場時應(yīng)考慮的因素：

　　1)目標(biāo)市場的規(guī)模與潛力;

　　2)目標(biāo)市場的吸引力;

　　3)保險公司的目標(biāo)和資源

　　*目標(biāo)市場的吸引力受五種力量的影響：

　　1)同行業(yè)競爭者的影響

　　2)潛在的新的競爭者的影響

　　3)替代產(chǎn)品的影響

　　4)購買者議價能力的影響

　　5)供應(yīng)商議價能力的影響

　　*目標(biāo)市場策略的選擇：

　　整體市場策略

　　差異性市場策略

　　密集性市場策略

　　保險營銷策略

　　*險種策略分類

　　1)險種開發(fā)策略：新險種是整體險種或其中一部分有所創(chuàng)新或改革，能夠

　　給保險消費(fèi)者帶來新的利益和滿足的險種，包括全新設(shè)計(jì)的險種和改進(jìn)的險種

　　兩類

　　2)險種組合策略

　　擴(kuò)大險種組合策略，縮減險種組合策略，關(guān)聯(lián)性小的險種組合策略

　　3)相關(guān)險種策略

　　相關(guān)險種分析，相關(guān)險種數(shù)量的決策，相關(guān)險種特色策略

　　4)險種生命周期策略

　　1)導(dǎo)入期的營銷策略

　　2)成長期的營銷策略

　　3)成熟期的營銷策略

　　4)淘汰期的營銷策略

　　*常見的費(fèi)率策略

　　1)低價策略：指以低于原價格水平而確定保險費(fèi)率的策略，目的旨在迅

　　速占領(lǐng)保險市場或打開新險種的銷路

　　2)高價策略：指以高于原價格水平而確定保險費(fèi)率的策略，有利于提高

　　自身效益

　　3)優(yōu)惠價策略：指保險公司在現(xiàn)有價格的基礎(chǔ)上，根據(jù)營銷需要給投保

　　人以折扣費(fèi)率的策略，目的刺激投保人大量投保

　　4)差異價策略

　　保險營銷的執(zhí)行與控制

　　*保險營銷的控制系統(tǒng)的組成

　　1)年度計(jì)劃控制

　　在年度計(jì)劃中細(xì)化，設(shè)定每月、美季度或其他期間的明確目標(biāo)訂立一種衡量市場實(shí)際成效的方法

　　分析實(shí)際與預(yù)期成果之間的重大差距和原因決定彬執(zhí)行最佳的修正行為

　　2)獲利能力控制

　　3)策略性控制

　　一、選擇題

　　1.保險營銷的發(fā)展主要經(jīng)歷了四個階段：產(chǎn)品導(dǎo)向;銷售導(dǎo)向;消費(fèi)者導(dǎo)向;市場導(dǎo)向四階段

　　2.保險營銷的特點(diǎn)：

　　5 ) 保險營銷的對象是無形產(chǎn)品;

　　6 ) 保險營銷不等于保險推銷;

　　7 ) 保險營銷更適應(yīng)于非價格競爭原則;

　　8 ) 保險中介服務(wù)作用巨大。

　　3.保險公司在其營銷過程中應(yīng)遵循如下原則：

　　1 ) 服務(wù)至上原則

　　2 ) 計(jì)劃性和規(guī)劃性原則

　　3 ) 遵守職業(yè)道德原則

　　4 ) 企業(yè)效益和社會效益并重原則。

　　4.具體的保險營銷管理程序：

　　1 ) 分析營銷機(jī)會

　　2 ) 市場調(diào)查，預(yù)測

　　3 ) 市場細(xì)分與選擇

　　4 ) 制定營銷策略

　　5 ) 組織實(shí)施和控制營銷計(jì)劃

　　5.保險市場預(yù)測步驟：P273

　　1 ) 明確預(yù)測目標(biāo)

　　2 ) 制定預(yù)測計(jì)劃

　　3 ) 確定預(yù)測時間和方法

　　4 ) 搜集預(yù)測資料

　　5 ) 分析預(yù)測結(jié)果

　　6 ) 整理預(yù)測報告

　　6.保險營銷環(huán)境的外部環(huán)境分析包括? 人文環(huán)境分析;

　　1 ) 社會環(huán)境分析;

　　2 ) 自然環(huán)境分析;

　　3 ) 科學(xué)技術(shù)環(huán)境分析。

　　7.保險營銷環(huán)境的內(nèi)部環(huán)境分析：P276

　　1 ) 保險公司內(nèi)部各部門環(huán)境分析

　　2 ) 保險中介機(jī)構(gòu)的環(huán)境分析

　　3 ) 保險購買者的環(huán)境分析

　　4 ) 競爭對手的影響力分析

　　5 ) 社會公眾的影響力分析

　　8.保險公司在選擇目標(biāo)市場時應(yīng)考慮的因素?

　　1 ) 目標(biāo)市場的規(guī)模與潛力;

　　2 ) 目標(biāo)市場的吸引力;

　　3 ) 保險公司的目標(biāo)和資源

　　9.目標(biāo)市場的吸引力受五種力量的影響P277

　　1 ) 同行業(yè)競爭者的影響

　　2 ) 潛在的新的競爭者的影響

　　3 ) 替代產(chǎn)品的影響

　　4 ) 購買者議價能力的影響

　　5 ) 供應(yīng)商議價能力的影響

　　10.保險營銷策略包括險種策略，費(fèi)率策略和銷售渠道策略

　　11.險種策略分類P280

　　1 ) 險種開發(fā)策略

　　2 ) 險種組合策略

　　擴(kuò)大險種組合策略，縮減險種組合策略，關(guān)聯(lián)性小的險種組合策略

　　3 ) 相關(guān)險種策略

　　相關(guān)險種分析，相關(guān)險種數(shù)量的決策，相關(guān)險種特色策略

　　4 ) 險種生命周期策略

　　12.險種生命周期策略的四個階段P282

　　1 ) 導(dǎo)入期的營銷策略

　　2 ) 成長期的營銷策略

　　3 ) 成熟期的營銷策略

　　4 ) 淘汰期的營銷策略

　　13.常見的費(fèi)率策略P283

　　1)低價策略2)高價策略3)優(yōu)惠價策略4)差異價策略

　　14.保險營銷的控制系統(tǒng)的組成有哪些?

　　1)年度計(jì)劃控制2)獲利能力控制3)策略性控制

　　15.保險營銷：是普通營銷原理在保險行業(yè)中的應(yīng)用，具體而言是指以保險為商品，以市場為中心，以滿足被保險人的需要為目的，實(shí)現(xiàn)保險公司目標(biāo)的一系列活動。

　　16.保險營銷環(huán)境分析：又稱保險市場環(huán)境分析，以保險公司自身為標(biāo)準(zhǔn)，可將保險公 司所處的整個保險市場劃分為外部市場和內(nèi)部市場兩部分。與此相適應(yīng)，保險營銷環(huán)境分析 也包括外部環(huán)境分析和內(nèi)部環(huán)境分析兩部分。

　　17.保險營銷中的市場細(xì)分：是指保險企業(yè)根據(jù)保險消費(fèi)者的需求特點(diǎn)，投保行為的差 異性，把保險市場劃分為若干個細(xì)分市場，每一細(xì)分市場都是由具有同類需求傾向的保險消 費(fèi)者構(gòu)成。

　　知識點(diǎn)十： 保險監(jiān)管

　　保險監(jiān)管概述

　　一、保險監(jiān)管的概述

　　保險監(jiān)管即保險市場的監(jiān)督管理，是指政府通過法律和行政手段對保險市場構(gòu)成要素的監(jiān)督管理，是對保險行業(yè)進(jìn)行的宏觀調(diào)控。

　　保險市場的概念和構(gòu)成

　　保險市場分為狹義和廣義兩種。狹義，保險市場是保險商品交換的場所或者保險商品行銷的區(qū)域;廣義，保險市場是指所有保險商品交換關(guān)系的總和

　　對一個市場而言，基本的構(gòu)成要素是買方、賣方和中介人就保險市場而言，構(gòu)成要素是保險人、投保人、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人

　　二、保險監(jiān)管的目標(biāo)：

　　1)保險償付能力的監(jiān)管

　　保證保險人具有足夠的償付能力，是保險市場監(jiān)督管理的最重要內(nèi)容。

　　2)保護(hù)保險人的合法競爭

　　3)防止保險人的欺詐行為

　　4)對保險中介人進(jìn)行監(jiān)管(保險代理人保險公估人保險經(jīng)紀(jì)人)

　　保險市場的監(jiān)管方式：

　　公告管理

　　規(guī)范管理

　　實(shí)體管理

　　保險人的監(jiān)管

　　保險監(jiān)管手段

　　1)立法手段

　　一種為有關(guān)保險業(yè)的立法，稱為保險業(yè)法

　　一種為有關(guān)保險合同的立法，稱為保險合同法

　　2)司法手段

　　3)行政手段

　　監(jiān)管內(nèi)容：

　　對保險財(cái)務(wù)方面的管理：

　　1)規(guī)定保險企業(yè)開業(yè)資金的最低限額

　　2)保證金的規(guī)定

　　3)提存各種準(zhǔn)備金的規(guī)定

　　4)保險資金運(yùn)用的監(jiān)管

　　對保險業(yè)務(wù)方面的管理：

　　1)對業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管

　　禁止兼業(yè)，禁止兼營，保險業(yè)者不得經(jīng)營法定外業(yè)務(wù)

　　2)費(fèi)率和保險條款的監(jiān)管

　　3)承保額的限制

　　4)禁止不當(dāng)競爭5)檢查經(jīng)營情況

　　保險市場其他構(gòu)成要素的監(jiān)管人的監(jiān)管

　　各國對保險中介人的監(jiān)管主要包括幾個方面

　　(一)對保險中介人資格的監(jiān)管

　　(二)對保險中介人執(zhí)行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

　　1)保險中介人不得為非保險業(yè)者或?yàn)榉欠ūｋU經(jīng)營者介紹業(yè)務(wù)

　　2)設(shè)有固定處所，以便投保人聯(lián)系投保和政府監(jiān)督

　　3)公司或合伙組織經(jīng)營保險代理人，保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人業(yè)務(wù)，所有業(yè)

　　務(wù)要經(jīng)過合格人員簽署才能生效

　　4)應(yīng)設(shè)立專門賬簿記載其業(yè)務(wù)收支情況，以備審核

　　5)在收取傭金的方面必須符合國家的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，一般是由行業(yè)公會訂立，并報主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)。

　　保險人協(xié)會的意義：

　　保險人協(xié)會一般由各個保險公司和個人保險人組成。他們不承接保險業(yè)務(wù)，而是致力于促進(jìn)發(fā)展和保護(hù)會員的利益，傳播，信息和情況。協(xié)會是眾所公認(rèn)的保險人同政府各個部門聯(lián)系的媒介機(jī)構(gòu)，通常在會員之間制定費(fèi)率協(xié)定，擬定標(biāo)準(zhǔn)條款，研究涉及保險人的各種法律提案，提出對這些提案的意見等，

　　協(xié)會擔(dān)當(dāng)了許多涉及各個會員公司根本利益的無償服務(wù)，還負(fù)責(zé)國際間的保險業(yè)情況交換和業(yè)務(wù)聯(lián)系。

　　我國保險監(jiān)管的發(fā)展

　　我國保險監(jiān)管的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀：

　　我國的保險監(jiān)管是從1985年開始起步

　　1992年，美國友邦保險公司在上海設(shè)立分公司，同年，中國人民銀行頒布了《上海外貿(mào)保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》這也是我國對外國保險公司監(jiān)管的開始

　　1995年10月1日，《中華人民共和國保險法》正式頒布，這是新中國的第1部保險大法，它標(biāo)志著我國保險事業(yè)步入嶄新的發(fā)展階段

　　1995年7月，中國人民銀行設(shè)立了行駛保險監(jiān)管職能的司局——保險司

　　現(xiàn)階段我國保險監(jiān)管的特點(diǎn)：

　　1)監(jiān)管法律體系已基本建立

　　2)以政府監(jiān)管為主，以行業(yè)自律為輔

　　3)逐步建立以償付能力為監(jiān)管核心的監(jiān)管模式

　　一、選擇題

　　1.保險監(jiān)管的目標(biāo)

　　1 ) 保險償付能力的監(jiān)管

　　2 ) 保護(hù)保險人的合法競爭

　　3 ) 防止保險人的欺詐行為

　　4 ) 對保險中介人進(jìn)行監(jiān)管

　　2.保證保險人具有足夠的償付能力，是保險市場監(jiān)督管理的最重要內(nèi)容。

　　3.保險監(jiān)管手段

　　1)立法手段2)司法手段3)行政手段

　　4.對保險業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管

　　1)實(shí)施設(shè)立許可證2)限制組織形態(tài)3)解散清算的監(jiān)管

　　5.對保險財(cái)務(wù)方面的管理

　　1 ) 規(guī)定保險企業(yè)開業(yè)資金的最低限額

　　2 ) 保證金的規(guī)定

　　3 ) 提存各種準(zhǔn)備金的規(guī)定

　　4 ) 保險資金運(yùn)用的監(jiān)管

　　6.對保險業(yè)務(wù)方面的管理

　　1 ) 對業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管

　　禁止兼業(yè)，禁止兼營，保險業(yè)者不得經(jīng)營法定外業(yè)務(wù)

　　2 ) 費(fèi)率和保險條款的監(jiān)管

　　3 ) 承保額的限制

　　4 ) 禁止不當(dāng)競爭

　　5 ) 檢查經(jīng)營情況

　　7.對保險中介人的監(jiān)管中，對經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管就顯得較為重要。

　　8.我國的保險監(jiān)管是從1985年開始起步的

　　9.1995年10月1日《中華人民共和國保險法》正式頒布

　　10.保險市場監(jiān)管的方式主要有三種：公告管理，規(guī)范管理和實(shí)體管理。

　　11.保險市場：狹義上講，保險市場是保險商品交換的場所或者保險商品行銷的區(qū)域，廣義上講，保險市場是指所有保險商品交換關(guān)系的總和。

　　二、簡答

　　1.各國對保險中介人的監(jiān)管主要包括哪幾個方面?

　　(一)對保險中介人資格的監(jiān)管

　　(二)對保險中介人執(zhí)行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

　　1 ) 保險中介人不得為非保險業(yè)者或?yàn)榉欠ūｋU經(jīng)營者介紹業(yè)務(wù)

　　2 ) 設(shè)有固定處所，以便投保人聯(lián)系投保和政府監(jiān)督

　　3 ) 公司或合伙組織經(jīng)營保險代理人，保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人業(yè)務(wù)，所有

　　業(yè)務(wù)要經(jīng)過合格人員簽署才能生效

　　4 ) 應(yīng)設(shè)立專門賬簿記載其業(yè)務(wù)收支情況，以備審核

　　5 ) 在收取傭金的方面必須符合國家的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，一般是由行業(yè)公會訂立，

　　并報主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)。

　　2.保險人協(xié)會的意義

　　保險人協(xié)會一般由各個保險公司和個人保險人組成。他們不承接保險業(yè)務(wù)，而是致力于促進(jìn)發(fā)展和保護(hù)會員的利益，傳播，信息和情況。協(xié)會是眾所公認(rèn)的保險人同政府各個部門聯(lián)系的媒介機(jī)構(gòu)，通常在會員之間制定費(fèi)率協(xié)定，擬定標(biāo)準(zhǔn)條款，研究涉及保險人的各種法律提案，提出對這些提案的意見等，協(xié)會擔(dān)當(dāng)了許多涉及各個會員公司根本利益的無償服 務(wù)，還負(fù)責(zé)國際間的保險業(yè)情況交換和業(yè)務(wù)聯(lián)系。

　　3.保險監(jiān)管的內(nèi)容?

　　保險監(jiān)管主要分為兩部分：即保險人的監(jiān)管和保險市場其他構(gòu)成要素的監(jiān)管 對保險人的監(jiān)管：

　　(一)對保險業(yè)組織方面的管理

　　1 ) 實(shí)施設(shè)立許可證

　　2 ) 限制組織形態(tài)

　　3 ) 解散清算的監(jiān)管

　　(二)對保險業(yè)財(cái)務(wù)方面的管理

　　1 ) 規(guī)定保險企業(yè)開業(yè)資金的最低限額

　　2 ) 保證金的規(guī)定

　　3 ) 提存各種準(zhǔn)備金的規(guī)定

　　4 ) 保險資金運(yùn)用的監(jiān)管

　　(三)對業(yè)務(wù)方面的管理

　　1 ) 對業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管禁止兼業(yè)，禁止兼營，保險業(yè)者不得經(jīng)營法定外業(yè)務(wù)

　　2 ) 費(fèi)率和保險條款的監(jiān)管

　　3 ) 承保額的限制

　　4 ) 標(biāo)止不當(dāng)競爭

　　5 ) 檢查經(jīng)營情況

　　保險市場其他構(gòu)成要素的監(jiān)管

　　(一)保險中介人的監(jiān)管

　　1 ) 對保險中介人資格的監(jiān)管

　　2 ) 對保險中介人執(zhí)行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

　　(二)對外國保險公司的監(jiān)管

　　3.現(xiàn)階段我國保險監(jiān)管的特點(diǎn)有哪些?

　　1 ) 監(jiān)管法律體系已基本建立

　　2 ) 以政府監(jiān)管為主，以行業(yè)自律為輔

　　3 ) 逐步建立以償付能力為監(jiān)管核心的監(jiān)管模式